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小贷公司如何走出“有钱贷不出，有债收不回”的瓶颈
发布时间：2016-05-02 点击率：3236
近年来，小贷公司如雨后春笋般涌现，一定程度上缓解了中小企业、个体工商户等市场主体的贷款需求，增加了市场活跃度。但小贷公司在为经济发展服务的同时，也陷入了大量的小额贷款没有收回，甚至无法收回的困境。形成了有大量需要扶植的借款人不能借到贷款，而作为发放小额贷款的金融机构及非金融机构在发放时更加谨慎的局面，致使小贷公司面临“有钱贷不出，有债收不回”的困境。
小贷公司发展瓶颈期
中国小贷公司协会统计显示，目前国内小贷公司约1/3处在关门停业的边缘，1/3处于只催收贷款的业务收缩阶段，只有1/3正常经营或业绩较好。
小贷公司数量在减少，贷款余额加速紧缩。央行25日公布的最新数据显示，2016年一季度末，全国小额贷款公司数量为8867家，贷款余额9380.1亿元，从业人数为116365人，实收资本8425.4亿元。四项数据相比2015年底均出现下降。其中，小额贷款公司数量减少43家，从业人数减少979人，实收资本减少33.89亿元，贷款余额则减少了31.41亿元。
小贷诉讼案件频发，收债压力大。小额贷款由于担保方式单一、贷款手续简便、征信体系不完善等原因，引发诉讼案件增多。越秀区法院统计数据显示，小额贷款案件数量2年增加了27.56倍、涉案金额增加了17.15倍，小贷公司“收债压力山大”。
不良率居高，经营状况恶化。“9000家小额贷款公司中亏损的家数超过10%，不良贷款率也超过10%。同时期银行业的不良贷款率不超过2%。根据行业专家和中国小额贷款公司协会的一些调研，还有金融办的反映，这些数字属于保守的。”中国社科院农村发展所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示，中国小额贷款公司处于一个严冬期，发展遇到很大瓶颈。
小贷公司为何困境重重？
曾经快速发展的小额贷款公司，为何在短时间内迅速进入“严冬”？杜晓山表示，三方面因素导致小额贷款公司发展遇到瓶颈。
第一，受大的环境影响，在经济下行期，小额贷款公司经营环境面临恶化，不良贷款和坏账开始大量涌现。
第二，同行竞争加剧。小额贷款公司除了面对银行的竞争，还有典当、民间借贷、P2P平台、担保公司、村镇银行等都在与小额贷款公司争抢优质客户。
第三，小额贷款公司之所以面对现在这样的困境，最重要是内部原因。目前很多小额贷款公司在目标、理念、管理水平、风控、市场定位都存在问题。“很多小贷公司的大股东追求短期利益，追求利润最大化，什么赚钱快就做什么，偏离了小额贷款公司普惠金融的定位。”
小额贷款催收难主因
王绍宇在《从催收视角思考放款行为》（发表于《中国普惠金融》杂志）中提到，目前多数小贷公司的业务主要采用类银行模式经营，定位于做大贷款、做各类小贷款；同一借款人单笔放贷往往达到公司资本净额的5%，更有甚者甚至超出相关规定。小贷公司风控手段以抵押担保为主，但其往往由于为快速放款而忽视对借款人基本面的贷前调查，对贷款用途、还款来源等不做细致调查，贷中审查流于形式。
对贷款项目担保能力的有效性、抵押物的变现等方面考虑不周，致使相应的风控手段弱化、放贷后风险显现，加上经济下行，外部经济环境形势较差，部分贷款客户因为经营收入无法偿付利息，就以种种理由欠付本金。直至小贷公司提起诉讼。虽然最终通过采取各种催收手段，得以收回本息，但是仍有不少逾期贷款要经历艰难的催收过程。
纵观逾期催收贷款项目，共同之处为单笔放款额度较大、重抵押、轻调查、未进行必要的贷前信息交叉核对、还款意愿差；当借款人经营情况发生变化，所有的风险防控措施都难以做到有效落实。
可看出，无论何种信贷产品，尽职调查都具有重要性和必要性，事后催收只是补救的手段而已。一笔放款催收从起诉开始，到执行阶段，一般至少1-3年以上，且追诉时间难以掌控，说明小贷公司贷款项目处置的滞后性，无形中加大了贷款回收及追诉成本。抵押物经拍卖、变卖后直至流拍，始终无法变现，似乎安全的抵押方式实际上并不安全。催收难度大与追求经营业绩、没有有效准确的放贷、经营模式及定位有着密切的关系。
小贷公司如何走出瓶颈？
发展须重新定位
王绍宇认为，随着小贷公司数量增多，小贷行业市场竞争日趋激烈、业务渠道日渐减少，部分小贷公司的生存受到影响，重新定位才是权宜之策。由此反思，坚持“小额、分散”的经营原则、规范经营、防范风险；利用大数据增强防控手段，做精小额贷款，平均单笔贷款金额不大 （如50万元以下）的短贷业务。在此基础上，推出适合公司发展的小额信贷产品，如上下游企业提供专业的产业链金融服务、信贷工厂模式等产品的创新。实践表明，只要找准定位、管理得当，风险完全可以控制在可承受的范围内。
杜晓山也强调，小额贷款公司练好“内功”是根本。明确自身定位，企业要肩负更多社会责任实现多赢，而不是为了利润最大化。同时，小贷公司的客户应当定位在传统金融机构所没有或难以覆盖的小微企业和农户等弱势群体。
正确处理经营业绩和风控之间的矛盾
在处理好经营业绩和风控之间的问题上，风控是业务开展的前提，业务要发展，风险管控要得当。在经营层面上，须更加注重贷前调查的细致性与风险审查的独立性，针对不同项目建立合规的风险防范措施，如行业认知度、经营分析、还款能力的评价、担保的有效性、合法合规性等，不要过高追求短期收益，树立风险防范意识、形成有效准确的放贷机制，从而正确处理好经营业绩和风控之间的矛盾。
持续发展还要打好多个基础
如何形成有效准确的放贷、做到稳健经营，是每一个小贷公司生存的经营理念。追求放款进度与有效放贷并不矛盾。有效放贷是建立在尽职调查、熟练掌握业务技能的基础之上的，只有在对项目风险充分认识、分析的前提下，在授信上做好防控措施才能准确放款。
确立以技能为本、稳健经营、可持续发展为导向的经营理念，最终形成良性循环的发展轨迹。业务来源是发展之本、风控是手段、经营模式是发展的基石，这些因素决定了企业的生存发展。
考虑外部因素的影响
小贷公司的业务发展除了稳健经营、经营模式及定位等自身内部因素影响外，外部环境因素对经营发展同样产生较大影响，这就要对未来放贷前瞻性加以考虑，包括整体经济环境、经济发展速度、行业风险、贷款利率目标和风险控制之间的平衡，结合这些因素去思考放贷行为。
当前，受经济环境及自身存在问题影响，小贷公司发展放缓，加之随着银行小微业务、互联网金融等产品的推出，小贷公司的市场空间亦受到挤压。为此，需要摸索出适合自身发展的业务模式，以保证其可持续经营；坚持“小额、分散”，行业“做专、做精”的小额信贷将是小贷公司未来的发展出路。
来源：中国小额贷款机构联席会
小贷公司发展瓶颈期
中国小贷公司协会统计显示，目前国内小贷公司约1/3处在关门停业的边缘，1/3处于只催收贷款的业务收缩阶段，只有1/3正常经营或业绩较好。
小贷公司数量在减少，贷款余额加速紧缩。央行25日公布的最新数据显示，2016年一季度末，全国小额贷款公司数量为8867家，贷款余额9380.1亿元，从业人数为116365人，实收资本8425.4亿元。四项数据相比2015年底均出现下降。其中，小额贷款公司数量减少43家，从业人数减少979人，实收资本减少33.89亿元，贷款余额则减少了31.41亿元。
小贷诉讼案件频发，收债压力大。小额贷款由于担保方式单一、贷款手续简便、征信体系不完善等原因，引发诉讼案件增多。越秀区法院统计数据显示，小额贷款案件数量2年增加了27.56倍、涉案金额增加了17.15倍，小贷公司“收债压力山大”。
不良率居高，经营状况恶化。“9000家小额贷款公司中亏损的家数超过10%，不良贷款率也超过10%。同时期银行业的不良贷款率不超过2%。根据行业专家和中国小额贷款公司协会的一些调研，还有金融办的反映，这些数字属于保守的。”中国社科院农村发展所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示，中国小额贷款公司处于一个严冬期，发展遇到很大瓶颈。
小贷公司为何困境重重？
曾经快速发展的小额贷款公司，为何在短时间内迅速进入“严冬”？杜晓山表示，三方面因素导致小额贷款公司发展遇到瓶颈。
第一，受大的环境影响，在经济下行期，小额贷款公司经营环境面临恶化，不良贷款和坏账开始大量涌现。
第二，同行竞争加剧。小额贷款公司除了面对银行的竞争，还有典当、民间借贷、P2P平台、担保公司、村镇银行等都在与小额贷款公司争抢优质客户。
第三，小额贷款公司之所以面对现在这样的困境，最重要是内部原因。目前很多小额贷款公司在目标、理念、管理水平、风控、市场定位都存在问题。“很多小贷公司的大股东追求短期利益，追求利润最大化，什么赚钱快就做什么，偏离了小额贷款公司普惠金融的定位。”
小额贷款催收难主因
王绍宇在《从催收视角思考放款行为》（发表于《中国普惠金融》杂志）中提到，目前多数小贷公司的业务主要采用类银行模式经营，定位于做大贷款、做各类小贷款；同一借款人单笔放贷往往达到公司资本净额的5%，更有甚者甚至超出相关规定。小贷公司风控手段以抵押担保为主，但其往往由于为快速放款而忽视对借款人基本面的贷前调查，对贷款用途、还款来源等不做细致调查，贷中审查流于形式。
对贷款项目担保能力的有效性、抵押物的变现等方面考虑不周，致使相应的风控手段弱化、放贷后风险显现，加上经济下行，外部经济环境形势较差，部分贷款客户因为经营收入无法偿付利息，就以种种理由欠付本金。直至小贷公司提起诉讼。虽然最终通过采取各种催收手段，得以收回本息，但是仍有不少逾期贷款要经历艰难的催收过程。
纵观逾期催收贷款项目，共同之处为单笔放款额度较大、重抵押、轻调查、未进行必要的贷前信息交叉核对、还款意愿差；当借款人经营情况发生变化，所有的风险防控措施都难以做到有效落实。
可看出，无论何种信贷产品，尽职调查都具有重要性和必要性，事后催收只是补救的手段而已。一笔放款催收从起诉开始，到执行阶段，一般至少1-3年以上，且追诉时间难以掌控，说明小贷公司贷款项目处置的滞后性，无形中加大了贷款回收及追诉成本。抵押物经拍卖、变卖后直至流拍，始终无法变现，似乎安全的抵押方式实际上并不安全。催收难度大与追求经营业绩、没有有效准确的放贷、经营模式及定位有着密切的关系。
小贷公司如何走出瓶颈？
发展须重新定位
王绍宇认为，随着小贷公司数量增多，小贷行业市场竞争日趋激烈、业务渠道日渐减少，部分小贷公司的生存受到影响，重新定位才是权宜之策。由此反思，坚持“小额、分散”的经营原则、规范经营、防范风险；利用大数据增强防控手段，做精小额贷款，平均单笔贷款金额不大 （如50万元以下）的短贷业务。在此基础上，推出适合公司发展的小额信贷产品，如上下游企业提供专业的产业链金融服务、信贷工厂模式等产品的创新。实践表明，只要找准定位、管理得当，风险完全可以控制在可承受的范围内。
杜晓山也强调，小额贷款公司练好“内功”是根本。明确自身定位，企业要肩负更多社会责任实现多赢，而不是为了利润最大化。同时，小贷公司的客户应当定位在传统金融机构所没有或难以覆盖的小微企业和农户等弱势群体。
正确处理经营业绩和风控之间的矛盾
在处理好经营业绩和风控之间的问题上，风控是业务开展的前提，业务要发展，风险管控要得当。在经营层面上，须更加注重贷前调查的细致性与风险审查的独立性，针对不同项目建立合规的风险防范措施，如行业认知度、经营分析、还款能力的评价、担保的有效性、合法合规性等，不要过高追求短期收益，树立风险防范意识、形成有效准确的放贷机制，从而正确处理好经营业绩和风控之间的矛盾。
持续发展还要打好多个基础
如何形成有效准确的放贷、做到稳健经营，是每一个小贷公司生存的经营理念。追求放款进度与有效放贷并不矛盾。有效放贷是建立在尽职调查、熟练掌握业务技能的基础之上的，只有在对项目风险充分认识、分析的前提下，在授信上做好防控措施才能准确放款。
确立以技能为本、稳健经营、可持续发展为导向的经营理念，最终形成良性循环的发展轨迹。业务来源是发展之本、风控是手段、经营模式是发展的基石，这些因素决定了企业的生存发展。
考虑外部因素的影响
小贷公司的业务发展除了稳健经营、经营模式及定位等自身内部因素影响外，外部环境因素对经营发展同样产生较大影响，这就要对未来放贷前瞻性加以考虑，包括整体经济环境、经济发展速度、行业风险、贷款利率目标和风险控制之间的平衡，结合这些因素去思考放贷行为。
当前，受经济环境及自身存在问题影响，小贷公司发展放缓，加之随着银行小微业务、互联网金融等产品的推出，小贷公司的市场空间亦受到挤压。为此，需要摸索出适合自身发展的业务模式，以保证其可持续经营；坚持“小额、分散”，行业“做专、做精”的小额信贷将是小贷公司未来的发展出路。
来源：中国小额贷款机构联席会
