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信贷风控怎么做?
发布时间：2016-10-20 点击率：3792
本文作者是杭州银行资深小企业贷款经理，7年小企业信贷从业经验。
小企业贷款是银行、小额贷款公司主要从事的业务。它有着单笔规模小、利润高、体量大的特点，但同时小企业贷款的风险也非常高，因为这些企业一般都处在产业供应链的末端，无定价权。
小企业的平均生存年限较短，如何通过一些风险防范措施，识别认清它的风险？今天，我就分享下，传统的方式是如何操作的。
小企业风险防范一
通过征信报告（企业、个人）识别：
从征信中可以获得的信息包括：联系方式、住址、信用卡信息、贷款信息、查询记录。
负债信息至关重要，从中可以看出借款人从银行等正规渠道获得的贷款金额，并判断借款人的资产负债比是否合理。如果出现资不抵债的情况，则风险较大，万一借款人资金断裂， 则在处置资产后，有部分的债务将无法追回，没有抵押权的债权人更加无法追回损失。
另外还有一点重要的信息，就是观察借款人以往的贷款金额。举个例子，借款人在银行贷款100万，年化利率10%，到期还本付息，在后来的续贷中，贷款金额呈每年递增，最终增加到150万元，在业务量没有明显增加的情况下，为何贷款金额却会递增？有这么几种可能：一、贷款资金挪用；二、盈利无法覆盖贷款成本，以本还息。如果借款人频繁更换银行，而每次更换均有增加额度现象，那就应该更加警惕了。
频繁有贷款查询记录的客户应警惕，该群体客户往往是在多家银行无法申请贷款，因此即使没有很高的负债，我们也应该认真想一想，为什么这些客户在他行无法办理贷款呢。
另外还有一批风险较高的客户，往往信用卡使用额度高。在征信报告上，有贷记卡信息这一栏，内容包括授信总额、已用额度和最近6个月平均使用额度，而那些授信总额高，6个月平均使用额度高的客户，存在一定风险，可能是长期套现。举例：两个客户总授信同样为50万元，其中一个近6个月平均使用额度为1万，另一个平均使用额度为49万，很显然，那个信用卡平均使用额度为49万的，资金相当紧张，存在较高的风险。
以上几点可以单独进行分析，但是如果同时出现几点，那就应该特别注意了。
小企业风险防范二
企业及小企业主资产实力：
这里讲的资产主要是房产，包括住宅和非住宅。
资产能够识别小企业主在过去的经营中的盈利情况。一般来说，经营年限较长、盈利情况较为稳定的客户，一定有不少的积累，通过购买房屋，来增加其资产。因此，有房产的客户风险小于无房产的客户；房产较多的客户风险小于房产较少的客户。当然凡事不能一概而论，对于有房产的，甚至是多套房产的，也存在一些区别：
1、 房屋购买时间：对于房屋购买较早的，存在购房价格较低的情况。而经过房产本身大幅升值，也可以大大增加其资产实力。换句话说资产价值不是通过其在经营上的积累获得，而是通过资产本身增值而来；
2、 资产较多、负债也较高：有些客户的资产虽多，但是负债也高，甚至已经资不抵债，对于这类客户需要保持高度谨慎；
3、 资产的来源：有些资产的购置不是企业主自己购置，可能通过其家人购置，这点应该与小企业主的年龄、经营时间相结合判断。
房子是判断小企业主资产实力的和经营积累的主要依据之一。结合时间、价格变化等因素，也可以为我们提供一些参考。
小企业风险防范三
销售核实：
核实销售的渠道主要通过银行流水、对账单、发票。
一般小企业主很大部分销售通过账外销售，因此个人银行卡是主要的结算工具。如何从个人的流水中核实出销售金额也是比较困难的。一般，通过以下几种方式进行核实识别：
1、核实同期的出库单、送货单等。抽样筛选同一时期出库单、送货单，并与同期银行卡流水金额进行比较核对，观察是否匹配。
2、了解借款人主营产品的单价，日常单笔销售量、月累计销售量等信息，并核对流水上的数字，观察流水上的单笔金额是否与日常的交易相匹配。举个例子，核实一个以食品批发客户和建材批发客户的流水。食品批发客户的流水上，单笔金额为几千元至几万，一般单笔不会超过十万元；而建材批发的，少则几万，多则几十万，如果从事食品批发的借款人提供的流水如后者，那就该警惕了，是不是存在养流水的现象或者从事了其他的行业。
3、识别流水的真伪，现在市面上的假流水很多，很多通过中介进行包装的提供假的流水，如何防止这个风险？可以通过电话银行、网上银行现场核实。通过抽样几笔，核实真伪。 另外通过检验纸张、打印字迹，和流水中的数字，也可以发现一些假流水。
以上一些风险识别的方式为大多数银行和小贷公司所应用的传统方式。现如今，网贷非常火热，网络风控、反欺诈等技术领域也日渐成熟及兴旺，但老的传统方式却仍是管用的。新旧的结合，才能更好的通过高科技手段、高效的、低成本的为金融企业提供完善、简单的风控体系。简单的说：就是通过几种方式的结合，找到一些可疑的地方，多打几个问号。
小企业贷款是银行、小额贷款公司主要从事的业务。它有着单笔规模小、利润高、体量大的特点，但同时小企业贷款的风险也非常高，因为这些企业一般都处在产业供应链的末端，无定价权。
小企业的平均生存年限较短，如何通过一些风险防范措施，识别认清它的风险？今天，我就分享下，传统的方式是如何操作的。
小企业风险防范一
通过征信报告（企业、个人）识别：
从征信中可以获得的信息包括：联系方式、住址、信用卡信息、贷款信息、查询记录。
负债信息至关重要，从中可以看出借款人从银行等正规渠道获得的贷款金额，并判断借款人的资产负债比是否合理。如果出现资不抵债的情况，则风险较大，万一借款人资金断裂， 则在处置资产后，有部分的债务将无法追回，没有抵押权的债权人更加无法追回损失。
另外还有一点重要的信息，就是观察借款人以往的贷款金额。举个例子，借款人在银行贷款100万，年化利率10%，到期还本付息，在后来的续贷中，贷款金额呈每年递增，最终增加到150万元，在业务量没有明显增加的情况下，为何贷款金额却会递增？有这么几种可能：一、贷款资金挪用；二、盈利无法覆盖贷款成本，以本还息。如果借款人频繁更换银行，而每次更换均有增加额度现象，那就应该更加警惕了。
频繁有贷款查询记录的客户应警惕，该群体客户往往是在多家银行无法申请贷款，因此即使没有很高的负债，我们也应该认真想一想，为什么这些客户在他行无法办理贷款呢。
另外还有一批风险较高的客户，往往信用卡使用额度高。在征信报告上，有贷记卡信息这一栏，内容包括授信总额、已用额度和最近6个月平均使用额度，而那些授信总额高，6个月平均使用额度高的客户，存在一定风险，可能是长期套现。举例：两个客户总授信同样为50万元，其中一个近6个月平均使用额度为1万，另一个平均使用额度为49万，很显然，那个信用卡平均使用额度为49万的，资金相当紧张，存在较高的风险。
以上几点可以单独进行分析，但是如果同时出现几点，那就应该特别注意了。
小企业风险防范二
企业及小企业主资产实力：
这里讲的资产主要是房产，包括住宅和非住宅。
资产能够识别小企业主在过去的经营中的盈利情况。一般来说，经营年限较长、盈利情况较为稳定的客户，一定有不少的积累，通过购买房屋，来增加其资产。因此，有房产的客户风险小于无房产的客户；房产较多的客户风险小于房产较少的客户。当然凡事不能一概而论，对于有房产的，甚至是多套房产的，也存在一些区别：
1、 房屋购买时间：对于房屋购买较早的，存在购房价格较低的情况。而经过房产本身大幅升值，也可以大大增加其资产实力。换句话说资产价值不是通过其在经营上的积累获得，而是通过资产本身增值而来；
2、 资产较多、负债也较高：有些客户的资产虽多，但是负债也高，甚至已经资不抵债，对于这类客户需要保持高度谨慎；
3、 资产的来源：有些资产的购置不是企业主自己购置，可能通过其家人购置，这点应该与小企业主的年龄、经营时间相结合判断。
房子是判断小企业主资产实力的和经营积累的主要依据之一。结合时间、价格变化等因素，也可以为我们提供一些参考。
小企业风险防范三
销售核实：
核实销售的渠道主要通过银行流水、对账单、发票。
一般小企业主很大部分销售通过账外销售，因此个人银行卡是主要的结算工具。如何从个人的流水中核实出销售金额也是比较困难的。一般，通过以下几种方式进行核实识别：
1、核实同期的出库单、送货单等。抽样筛选同一时期出库单、送货单，并与同期银行卡流水金额进行比较核对，观察是否匹配。
2、了解借款人主营产品的单价，日常单笔销售量、月累计销售量等信息，并核对流水上的数字，观察流水上的单笔金额是否与日常的交易相匹配。举个例子，核实一个以食品批发客户和建材批发客户的流水。食品批发客户的流水上，单笔金额为几千元至几万，一般单笔不会超过十万元；而建材批发的，少则几万，多则几十万，如果从事食品批发的借款人提供的流水如后者，那就该警惕了，是不是存在养流水的现象或者从事了其他的行业。
3、识别流水的真伪，现在市面上的假流水很多，很多通过中介进行包装的提供假的流水，如何防止这个风险？可以通过电话银行、网上银行现场核实。通过抽样几笔，核实真伪。 另外通过检验纸张、打印字迹，和流水中的数字，也可以发现一些假流水。
以上一些风险识别的方式为大多数银行和小贷公司所应用的传统方式。现如今，网贷非常火热，网络风控、反欺诈等技术领域也日渐成熟及兴旺，但老的传统方式却仍是管用的。新旧的结合，才能更好的通过高科技手段、高效的、低成本的为金融企业提供完善、简单的风控体系。简单的说：就是通过几种方式的结合，找到一些可疑的地方，多打几个问号。
