从2005年启动小额贷款公司试点至今，小贷行业走过十一年，遍布全国主要县市及城乡。央行统计显示，截至3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元。

       目前，全国小额贷款公司发展基本呈现正态分布，经营状况中规中矩的居多，经营困难和经营极好的都在少数。

主要服务小微型客户。

       从对小微型客户的贷款发放笔数来看，样本小微金融机构投向小微型客户的贷款笔数都明显高于其他种类客户，并且主要发放10万额度以下贷款。这表明小微金融机构主要服务小微型客户，与机构成立的初衷一致。并且统计结果显示，经营期限越长的机构对于微型客户的支持力度越大。

主要发放保证类贷款和信用类贷款，有效降低了小微客户的贷款门槛。

       小微金融机构的服务对象包括小微企业和中低收入人群的小微客户，这些客户普遍缺乏合格的抵质押品。而样本小微金融机构主要发放保证类贷款和信用贷款，降低了客户的贷款门槛，提高其信贷可获得性。从这个角度来讲，样本小微金融机构更好的支持了小微客户。但同时可以看出，对于额度较大的贷款，小微金融机构还是更依赖于抵质押品。此外，样本小微金融机构所发放的多户联保类贷款较少，应鼓励其采用此类贷款方式，以便更好的解决小微客户缺乏抵押品的难题。

以一年期以上的贷款为主。

       统计显示，样本小微金融机构主要发放一年期以上的贷款。但相对于商业银行的客户，小微金融机构的客户的风险相对较高，并且随时间的增长，客户的经营风险也会增加。因此，样本小微金融机构主要发放一年期以上贷款，会导致风险控制难度加大，也不利于贷款资金的回收。

单一小微金融机构的贷款行业集中度较高。

      虽然某些地区开始允许小微金融机构跨区域经营，但对于大多数的小微金融机构而言，其经营范围仍限制在注册地所在的行政区域内，而单一行政区域的行业结构相对简单，因而贷款不可避免的会集中到少数几个行业。并且由于小微金融机构对资金回报的追求，也会驱使贷款流向回报率较高的行业。但贷款行业集中度过高，使贷款风险更为集中，并且会面临较高的系统性风险，不利于小微金融机构的风险控制。

贷款利率相对较高。

       小微金融机构利率较高主要源于以下几个原因：第一，小微金融机构的客户主要为受商业银行所排斥的客户，风险相对较高，对应的贷款利率也相对较高。第二，小微金融机构的资金主要为股东投入资本，因而其经营中便要求一定的资金回报率，并且小微金融机构的融资成本也较高，因此会设定更高的利率水平。第三，市场巨大的融资需求也为小微金融机构收取较高的贷款利率提供了可能。但较高的利率会加重小微客户的负担，也降低了小微金融机构对小微客户的支持力度。因此，应该采取措施引导小微金融机构降低贷款利率。如提高其融资比例等，降低资金成本；同时放开金融市场准入，提高市场竞争力度，从而降低行业整体利率水平。

小微金融机构的资产规模稳步提升，但经营效率止步不前。

       适度的资产规模，是小微金融机构实现有效、可持续运转的前提和基础，在考察期内，小微金融机构的资产规模逐年稳步增加，一方面预示着机构贷款发放能力的增强，另一方面也是机构实现规模经济的基本要求。

       但追求和收获规模效益，绝不是简单地粗放式扩张，经营效率是规模效益的伴随项。考察期内，包括营业费率、信贷员生产率在内的小微金融机构的经营效率指标均持续下降，其造成的效益损失，抵减了规模扩张带来的效益增加。小微金融机构应从控制营业支出、提高贷款周转速度、提升人力资源使用效率着手，有效降低单位贷款的管理成本，进而实现规模效益最大化。充分利用国际小额信贷领域成熟的贷款技术，全面结合互联网平台，将是小微金融机构提高经营效率的有效手段。

小微金融机构的贷款质量有所降低，但风险抵补能力逐渐增强。

       2015年，受经济低位徘徊、优质客户数量减少等诸多宏观因素影响，小微金融机构的贷款质量有所降低。一方面，2015年小微金融机构的逾期贷款率和风险贷款率较2014年都有所上升，另一方面，小微金融机构所发放的贷款趋于集中且主要分布在农林牧渔业、制造业、批发零售业等三个行业，行业集中度高预示着机构面临的系统性风险将会增加。

       在风险因素增多，预期贷款损失增加的同时，小微金融机构的贷款损失准备金率也相应提高，风险抵补能力逐渐增强。考察期内，小微金融机构的贷款损失准备金率逐年增加，贷款损失准备金率的提升，一方面表明小微金融机构的风险抵补能力逐渐增强；另一方面也一定程度表明小微金融机构预期贷款损失的增加。挖掘优质客户、提高贷款风险控制技术、树立风险理念进而提高风险事先防范和管控能力，是小微金融机构应对风险的重要方面。

小微金融机构的收益水平进一步回落，市场竞争压力显著提升。

       2015年，金融主体多元化格局加快形成，互联网金融蓬勃发展、势如破竹，小微金融机构面对的竞争对象不断增多，面临的竞争压力显著提升，收益水平逐渐回来。包括贷款收益率、资产收益率和净资产收益率在内的盈利能力指标均表现出快速回落趋势，2015年，三项指标的观测值分别为14.97%、5.01%和6.41%，较2014年分别下降了3.5个、0.5个和1个百分点。面对市场竞争主体逐渐增多、竞争压力逐渐增强，优质客户逐渐减少的局面，一方面，小微金融机构应准确进行市场定位，发挥自身的竞争优势；另一方面，要加强包括模式、业务、产品和服务在内的一系列金融创新，尤其是基于互联网平台的创新活动。

小微金融机构由高速增长进入低速正增长轨道，低位运行态势逐渐显现。

       受宏观经济增速放缓、竞争加剧等诸多因素的影响，小微金融机构尤其是小额贷款公司高速扩张的时期已经结束，低位运行态势逐渐显现。2015年，小微金融机构的总资产增长率、净资产增长率和贷款余额增长率均大幅下降，该年三项指标的观测值分别为5.45%、5.09%和1.47%，较2014年分别降低了17个、8个和14个百分点，小微金融机构由高速增长进入低速增长轨道。

与东部、中部和西部地区相比，东北地区小微金融机构的整体竞争力有待增强 。

       综合来看，东北地区小微金融机构的贷款发放能力、运营能力、盈利能力和发展能力与东部、中部和西部地区差距显著，但风险水平相对较低，2015年，东部地区小微金融机构的逾期贷款率平均为1.13%，分别低于中部、东部和西部地区2.9个、4个和10.9个百分点。东部、中部和西部地区的小微金融机构的竞争能力也存在差异但相对较小，东部地区的小微金融机构通常处于相对领先地位。

       从贷款发放能力来看，东北地区小微金融机构的资产规模、贷款余额和资产组合率三项指标均处于末位，且与其他三地的差距明显；从运营能力来看，东部地区的营业费率远高于其他三地；收益水平和成长性指标也均在末位和低位运行。

来源：中国小额信贷机构联席会