如今，经济形势下行，企业利润下滑，整个民间金融的行业在加大，越来越多的客户逾期。其实，我们认真对这些逾期客户进行分析，就不难发现很多非常有意思的现象，而这些现象可以作为我们后续风险控制的主要参考依据之一。

1、借款人跨界经营，但主营业务不突出

 当经济形势下行后，参与投资经营的几个行业同时出现较大问题，直接导致现金流出现断裂，客户最终出局。这一类客户的共同表现特征就是平时非常喜欢讲故事，为人比较激进，平时不参与经营特别是主营业务的经营，因此在贷前调查时，一定要让借款人更多的描述其主营业务的生产经营情况。

2、借款人信用卡长期透支且数额较大

 几乎所有的贷款户出现风险后几乎都有这样的风险信号，并且借款人持有信用卡张数较多，甚至出现一些信用卡过小使用的情况。因此我们在贷前调查及贷款审批时，一定要着重分析借款人的贷记卡使用情况，一旦出现上述情形，一定要引起重视。

3、借款人为他人做担保，尤其是联保

 当前经济下行，小微客户受担保牵连的概率和破坏程度不断增加，特别是在行业里有一定从业年限和一定知名度的，或者在某个组织里担任一定职务的，出风险的概率就更高。因此，在贷前调查和审批时一定要更多的关注借款的对外担保情况，让借款人说出具体的担保明细及担保金额，要小心借款人与保证人之间银行体系内形成互保，如果这种关联程度较高，发生风险的概况非常之高。

4、借款人的征信查询记录非常频繁

 如果查询记录较为频繁，但是获得银行的融资家数或信用卡的持有张数又没有明显增加，是借款人资金极其紧张的信号，这里面一定在关注分析借款人的账户流水，极有可能存在高利借贷的情况。借款人出现风险后，这种现象非常普遍，查询记录非常之多。

5、借款人银行账户流水突然减少

 一般这种现象会维持一段时间，借款人没有这么容易就形成事实风险，因此我们一定要关注这些反常的变化。当然在前几期文章中我们也提到的借款人如果出现存款回报较好，但是每次还贷后均要增贷的客户，风险的概率较大。

6、借款人热衷炒股且金额较大

 眼下国内A股市场起伏较大，如果借款有大额资金参与的，发生风险的概况较大，因此在开展信贷业务的时候要更加小心。

来源：兴业信贷总部