摘要：国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》对普惠金融的概念给出了准确定义。那么，普惠金融这个概念最初是怎么来的？普惠金融的特性是什么？普惠金融有哪些衡量指标？又有哪些典型案例？这篇文章将对这些问题给予解答。

普惠金融产生背景

“普惠金融”译自英文“Financial Inclusion”，也被称作“包容性金融”。这个概念是联合国于2005年宣传国际小额信贷年时率先提出。2008年国际金融危机的爆发促使二十国集团(G20)、金融稳定委员会(FSB)和其他标准制定机构进一步认识到，针对个人和企业的普惠金融是全球增长与发展的主要支柱之一。

普惠金融含义

（一）普惠金融是一种公平性的理念。其要求信贷和金融融资渠道对于穷富人群一视同仁，保证全社会所有人都有机会参与经济发展，为未来社会的共同富裕并肩作战。

（二）普惠金融是一种突破性的创新。创新在于想要让所有人都获得适合自己的金融服务，如果要做到惠及所有人，必须要在金融体系中进行全面创新。

（三）普惠金融是一种沉甸甸的责任。为传统金融机构服务不到的低端客户，如中低收入者、贫困人口和小微企业提供金融服务，这种行为代表的是普惠金融所负担的责任。

普惠金融特性

普惠金融的特性主要有以下六方面：

（一）普惠金融的发展是由国际国内共同推进。相关国际组织正积极研究开发普惠金融指标体系，并要求各国制定因地制宜的国家战略，明确作出发展普惠金融的相关承诺。各国也积极推进普惠金融发展，一方面为了推动本国经济发展，另一方面为本国国民创造福祉。

（二）普惠金融服务的提供方具有多元化的特征。普惠金融的发展需要注重政府、市场与企业、个人之间的相互作用，普惠金融源于传统金融，故提供普惠金融的服务主体完全可以包含多元化的金融机构。

（三）普惠金融有全方位的政策制度保障。普惠金融的发展既需要加大政府政策支持，又要加强信用体系、支付体系和法律体系的规范发展。普惠金融的发展需要扶持与监管并行，新兴的普惠金融体系亟待全方位的政策制度完善。

（四）普惠金融的服务内容是多样化的。与提供服务主体多元化相对应，其提供的服务内容必然会是多样化的。既要提供存贷汇等传统金融服务，又要大力开拓保险、证券、理财等新兴业务领域。

（五）普惠金融服务的对象具有普遍性。普惠金融的发展既要重点满足“三弱”（弱势产业、弱势地区、弱势群体）的基础金融服务需求，又要兼顾其他经济主体的金融需求。因为普惠金融服务的对象可以说是覆盖了整个社会阶层、整个金融体系。

（六）普惠金融的成果分享机制均等化。无论是政府，还是传统金融机构。在发展普惠金融的过程中既要倡导引领普惠金融理念，又要健全评价考核和激励约束机制，合力推进金融服务的均等化。通过分享均等化，达到小微经济主体与传统大型金融机构合作的共赢。

普惠金融原则、代表性组织及指标

（一）普惠金融发展原则

G20在吸收世界各国政策制定者(特别是发展中国家领导人)经验与教训的基础上，提出了G20创新性普惠金融原则，并在2010年5月召开的多伦多峰会上获得批准。

该原则包括九个方面的内容：一是增强领导力，二是发展多样性，三是促进创新性，四是加强保护，五是实施赋权，六是加强合作，七是改进方法，八是引入权衡概念，九是完善框架。上述九大原则强调将普惠金融、金融教育和金融消费者保护统一起来，以加快弥补被排斥在外群体的金融可获得性缺口的速度。

（二）普惠金融代表性组织

普惠金融联盟（Alliance for Financial Inclusion，AFI）

普惠金融专家组（Financial Inclusion  Experts Group，FIEG）

全球普惠金融合作伙伴组织（Global Partnership of Financial Inclusion，GPFI）

（三）普惠金融指标

目前，全球层面的普惠金融指标体系主要由国际组织研究设计，已取得了一些阶段性成果，发挥了监测、度量、评估的功能，对政府制定政策和私人部门开发市场发挥了积极作用，有效支持了普惠金融发展。比较有影响力的普惠金融指标主要如下：

世界银行(WB)的全球普惠金融指数核心指标（Global Findex Core Indicators）

金融包容联盟的普惠金融核心指标（Core set of Financial Inclusion Indicators）

全球普惠金融合作伙伴组织的普惠金融核心指标

普惠金融典型案例

（一）墨西哥的主要经验

墨西哥政府出台了《2007-2012年国家发展规划》和《2008-2012年国家发展融资计划》，直接推动了银行法规的改革。使非金融机构（比如银行代理商）可以在农村地区提供金融服务；同时将小型储蓄和信用机构纳入正规的吸收存款机构管理并帮助其发展。

（二）印度尼西亚的经验

印度尼西亚普惠金融发展的明显特征分为三方面：第一、正规金融机构的参与——印度尼西亚人民银行村行系统（BRI Unit）；第二、印度尼西亚政府正致力于发展“无网点银行业务模式”；第三、重视金融消费者保护与扶持——设立“消费者保护委员会”。

（三）秘鲁保护金融消费者的经验

秘鲁监管机构——秘鲁银行保险基金监管局（以下简称SBS）一直倡导的金融知识普及和金融消费者保护为普惠金融在秘鲁的实施铺平了道路。SBS一直强调政策的一致性和增加信息的公开透明性，这些措施都有利于克服大众对银行和整个金融体系根深蒂固的不信任感。

（四）俄罗斯“金融扫盲5年计划”的经验

俄罗斯制定了全国性金融扫盲5年计划，周期为2011年7月至2016年6月。计划资金为1.13亿美元，目标人群是小学到大学的学生和潜在使用金融服务的低中收入人群。目标是改善俄罗斯金融生态环境，提高民众金融行为的效率，加强金融消费者保护。

（五）肯尼亚手机银行的经验

2007年，手机支付产品M-Pesa的出现开创了肯尼亚手机银行服务先河，使在农村的肯尼亚人无需使用现金即可交易，该手机支付产品被政府迅速推广。肯尼亚政府除了大力推行M-Pesa产品以实施普惠金融外，同时也做到了良好的风险监管。

（六）巴西代理银行的经验

巴西尝试将一些非银行机构，如药店、邮局、超市等发展为银行代理机构。使其经营更加多元化，提供的服务也更加广泛。同时巴西政府出台了一系列政策措施，使代理银行运营成本更低，能够大范围、全方位提供金融服务。

我国普惠金融发展展望

我国历来高度重视“三农”和小微企业等经济社会发展薄弱环节金融服务的可获得性，并在推动普惠金融方面做出了一定的探索。十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出，要“发展普惠金融”。

从国外普惠金融发展典型案例中，可以获得如下对我国普惠金融发展的借鉴和启示。

（一）推动普惠金融立法工作，完善政策支持和引领

我国要积极参与普惠金融国际组织相关活动，探索成立跨部门的普惠金融工作领导小组。出台促进普惠金融的专门政策法规，建立全面、多层次、多样化的普惠金融供给体系。制定合理的普惠金融发展战略，并将这些战略转变为有效的政策加以实施。

（二）加强宏观信贷政策指导，大力发展多种融资方式

我国要鼓励金融机构加大对经济发展薄弱环节的资源倾斜，引导资金投向中西部地区、投向“三农”和小微企业，投向民生和就业等人民群众最关心、有最直接服务需求的领域。调整金融资源分配，提高金融资源使用效率，扩大弱势地区、弱势群体获得金融服务的途径。

（三）支持小微金融机构的发展，不断扩大金融服务的覆盖面

我国需建立多层次、覆盖广泛、方便快捷的金融服务网络。要探索组建针对弱势群体的政策性金融机构，继续发展村镇银行等新型农村金融机构，使农民足不出村就能享受到小额取现、账户转账和信息查询等服务，满足其基础金融服务需求。

（四）鼓励金融创新，完善金融基础设施建设

我国要规范和引导互联网金融健康发展，重视提高新技术在金融服务中的作用，不断丰富金融市场层次和产品。在有效管控风险的前提下，支持商业银行与互联网企业、电信运营商等开展高水平、深层次的合作，创新服务模式、渠道和产品，从而完善金融基础设施建设。

（五）扎实推进消费者教育，切实保护金融消费者权益

我国要不断探索深化“送金融知识下乡”等活动的长效机制，进一步扩大其覆盖面、提升其有效性。在农村地区及偏远地区广泛普及金融知识，开展差异化、特色化的金融知识宣传活动，不断提高消费者的风险防范意识。

来源：普惠研究院