小额贷款社会需求很大，但是这个行业越来越难做，可以说举步维艰。

       在近日召开的2016年国际普惠金融论坛上，中国首家新三板上市科贷公司南通和信科贷公司总经理钱秀明表示，对于普惠金融的概念应有不同层次的理解，针对弱势群体的低利率便利贷款当然是普惠的一种，但是对于中小微企业或初创企业融资难融资贵，小贷公司给它们提供合适便利的资金，这也是一种普惠。

       对普惠的理解不能仅限于低利息、低成本或技术的服务，不能仅限于弱势人群，服务社会上有需求的相对弱势的企业如中小微企业或初创期的企业，给它提供合适价格的贷款，都是普惠金融的范畴，钱秀明谈道，事实上中小微企业或初创企业的融资难、融资贵的问题一直难以解决。

       目前中小微企业是县域经济的主体，而县域经济占了国民经济的半壁江山，中小微企业解决了社会的大部分就业问题，中小微企业可以说在社会上扮演着重要的角色，钱秀明分析，但是由于小微企业或初创企业处于一个发展与成长阶段，很多方面都不太完善，如没有完善的财务制度、没有团队、没有一定量的销售，银行不愿涉足，风险大不敢借。

       如何解决小微或初创企业融资难、融资贵的问题，目前小贷公司承担了重要角色。钱秀明举例，如银行的过桥业务，一般社会上的资金利率很高，年化利率高达40%-70%，但小贷公司将这种业务做成10%多一点，即便一天两天短期借款，小贷公司也做。这种业务因为时间短、成本高，银行不愿意做。对于银行过桥业务以及企业短期流动资金缺口业务，南通和信科贷公司做得很多，利率一般10%-15%，这类业务占整个公司业务总量的50%左右。

       小微企业或初创企业资金难、资金贵，需要小贷这类中间金融公司来解决，很多人都看不到小贷公司的这些价值。钱秀明表示，小贷公司目前外部环境很差，一是在税收政策上，营改增后所有的行业税收都下降，唯独小贷公司的税收上升了；二是在新三板政策上，小贷公司可以上市，但不能交易、不能享受其他上市公司的平等待遇；三是银行不太认可，对于在小贷公司借钱的企业，银行可能会收回对该企业的贷款、甚至小贷公司的从业人员都会受到歧视；四是社会不了解小贷公司，认为就是放高利贷的。

       钱秀明表示，国家可以采取这样的措施，可以给小贷行业制定一个利率的政策上限，比如贷款利率限制在12%以内，然后给一些政策补贴和税收优惠政策，这样就会形成一个良性的融资链条。设定利率上限可以改变人们对小贷公司的印象，扭转小贷公司是高利贷公司的错误认识，同时降低企业融资成本；政策的补贴和税收优惠有助于保障小贷公司生存环境及改善银行对小贷公司的歧视，形成良性循环。

       钱秀明认为，当前中小企业遇到的困难很大，还款难度加大，这也波及到小贷公司，小贷行业的不良率呈上升的态势。目前很多小贷公司在撤资、减资，如果国家的政策没有引导、没有扶持，小贷行业的萎缩会不会给企业带来更多的融资难与融资贵的问题呢？他举例谈道当中小企业以前向银行借了1000万元，后来银行不借了，如果没有小贷公司，企业只好转向社会上的高利贷资金，这样就加速企业走向死亡，这个时候小贷公司给企业一笔价格合适的贷款，至少会延长企业的生命周期，在这个生命周期中，企业还可能获得转机。

       钱秀明指出，事实上小贷公司还承担着很多社会责任，比如南通和信科贷公司设立的大学生村官、残疾人贷款，都是以基准利率提供信用贷款。他表示，前段时间有个种粮大户，租了1600多亩地，今年小麦质量差，小麦价格低，亏损了，公司给他做了40万元的信用贷款，只用身份证。

来源：中国网