11月的黑龙江，气温已经降到零下，一年的粮食收割告一段落。在黑龙江省方正县德善乡德善村德善东屯农民孙成波看来，刚刚过去的这个秋天，自己的辛苦有了满意的回报：“忙活了一年有收获，比啥都强。”

       孙成波家中有祖辈相传的60亩水田，去年又从邻居手里承包了40亩，“耕地多了，我自己就有些忙不过来，就以土地经营权作为抵押担保，申请了6万元农村承包土地的经营权抵押贷款，置办了一台新拖拉机。”孙成波说，“现在自己的活能干完不说，用着动力十足的新拖拉机，还帮别人家干了不少活，又多了份额外的收入。”

信贷政策引导    贷款流程大变样

       “6万块钱，3天就办下来了，和以前比，不知强了多少。”买拖拉机的这笔贷款发放速度比孙成波想象中快得多，他拿着自家的土地承包经营权证及申请书到产权交易中心办理登记备案，只去了一次，就拿到了钱。这和5年前的一次贷款经历相比，形成了鲜明的反差。

       5年前的秋天，孙成波想贷款买农机具，“先是补土地证，然后找人给评估，1个多月的时间，我几乎每天都得往城里跑，结果因为没有找到合适的担保人，贷款办不下来不说，还搭上了一大笔路费。”那次的失败让孙成波灰了心，再也不想贷款的事了。

       “今年年初，我听同村村民说，他贷款得到了5万块钱，说是县里的信用社主动找他推荐农村承包土地的经营权抵押贷款。”孙成波说，“一开始我还以为他在吹牛，毕竟贷款那么难办，我又不是没办过，后来看到他家原本的20亩地已经扩成了50亩，这才信了。”

       孙成波两次贷款的不同经历，反映的是黑龙江省结合全国农村金融改革需要、开展“两权”抵押贷款工作的积极成果。

       2015年，国务院启动“两权”抵押贷款试点工作，在黑龙江省的积极争取下，共有17个县（市、区）获批成为“两权”抵押贷款试点。2016年，人民银行哈尔滨中心支行积极推动全省建立了由12个省级部门组成的试点工作推进小组，出台了《黑龙江省“两权”抵押贷款试点实施方案》，全面指导推进全省“两权”抵押贷款试点工作。

       在多项政策推动下，全省土地确权颁证步伐加快，各地产权交易中心不断涌现，贷款抵押率和评估价值得到明确，贷款利率合理下调，办理时间大大缩短，贷款流程日趋完善。

       截至目前，黑龙江省有80个县（市、区）开展了农村土地确权登记工作，全省农村宅基地使用权确权发证率达到82.3%；建立了46个县级农村土地及产权流转平台，促进农村土地流转和规模经营面积达6897万亩、6389万亩；全省政策性种植业保险承保面积9934.1万亩，同比增长6.3%，为“两权”抵押贷款业务推广提供了基础条件和配套机制。

创新贷款模式    为农民量体裁衣

       “原来都是小额农贷，只够买点生产资料，根本满足不了我们合作社发展中的资金需求。”克山县同生现代农业农机专业合作社理事长陈广说，“最关键的是，小额贷款约期通常是每年的3到11月，春放、秋收、冬不贷，期限短，没法进行中长期农业生产，更不能在价格最好的时期出售粮食，贷款约期和农业生产销售的周期对不上，亏得很。”

       “有了中长期土地流转按揭贷款政策之后，我们合作社用2315亩的土地经营权作为抵押品贷出来480万元，把贷款期限变成了11年，今年合作社用这笔钱流转到11000亩土地，种植收入比去年翻了整整一番。”想到喜人的收入，陈广开怀地笑了。

       “不同地区的地域情况不同，同一地区内不同的农业经营主体也情况各异。”人民银行哈尔滨中心支行行长王迅说，“要想满足不同贷款主体的融资需求，就需要加大信贷政策引导力度，推动各地银行在创新抵押担保模式上下工夫，提高贷款的可得性，努力扩大‘两权’抵押贷款业务规模。”

       人民银行哈尔滨中心支行组织推动金融机构加大金融产品创新研发力度，在实践中，全省逐步形成了五类“两权”抵押贷款模式：一是在土地流转服务平台基础较好的地区，依托农经部门建立的县乡村三级土地流转服务体系，农民利用土地承包经营权证或农村流转土地经营权证直接向银行办理抵押贷款的模式；二是依托政府主导的借款主体，统贷资金支持土地承包方进行规模化、集约化生产经营的“农民+合作社+土地流转中心”融资模式；三是引入第三方担保的融资模式，即银行通过与第三方物权担保公司或与农民（合作社等）有密切关联的企业合作，农民将土地经营权流转或抵押给第三方，由其发挥担保和流转平台作用，为经营主体贷款提供反担保的模式；四是针对确权、登记、流转及配套条件不成熟的地区，以“土地承包经营权抵押+粮补资金质押+农户互保”、“房产证+土地使用权证+第三方住房保证”为代表的组合抵押融资方式；五是金融机构依托黑龙江省垦区特殊的管理机制，推出“垦区农场担保+土地承包经营权抵押”模式，即农场农村信用社与农场签订协议，由农场为农场职工抵押土地承包经营权做担保的融资模式。

       目前，全省已有71个县（市、区）开办了农村承包土地的经营权抵押贷款业务，贷款余额204亿元，位居全国前列，同比增长2.4%，累计支持农户24万户、专业大户（家庭农场）6202户、农民合作社214户、龙头企业18户。全省共有16个县开办了农民住房财产权抵押贷款业务，贷款余额18.2亿元，同比增长16.8%，累计支持农户2.3万户。

农银双向选择    促多方实现共赢

       孙成波用自家的土地经营权到产权交易中心办理贷款时，农村产权交易中心服务系统“金融超市”里各式各样的银行产品让他大开眼界。在工作人员的帮助下，他如愿选到了利率水平最适合自己的贷款方式。提到当时的场景，他感慨万分：“本以为能贷到钱就不错了，没想到我还能选择自己喜欢的模式。”

       “给农民提供选择的同时，我们也给银行提供平等的选择机会。”人民银行方正县支行行长梁正山说，“方正县农村产权交易中心服务系统设有信用评级模块，随着数据的积累，银行可以通过产权交易中心服务系统了解农民的信用状况，为信用好的农民提供信贷服务。”

       “两权”抵押贷款要实现共赢，就要有多重保障。在政策引导下，各地涌现保贷“高招”。在方正县，农户不能按期还贷款时，采取市场化流转，在保证抵押人正常生活（家庭成员每人留存一亩土地）的前提下，国土和房产部门配合登记，承诺在农村住房财产权抵押贷款存续期间抵押房产冻结，不做任何交易，进行资产保全。在桦川，引进民间资本，成立金成担保公司，农户无法偿还贷款时，由担保公司依法将该农户抵押的土地经营权进行发包，所得款项偿还银行贷款本息；若发包不成功，则由担保公司代偿贷款本息。

       “当前，我国正处于由传统农业向现代农业转变的关键时期，农村土地经营权流转明显加快，发展适度规模经营是现实选择，传统农户和家庭农场等新型农业经营主体对盘活‘两权’存量资产存在现实需求。”王迅说，“可以预见，未来随着农村产权制度改革的不断深入以及农村土地流转等配套服务体系和抵押物处置机制不断的健全，银行机构大力创新和改进农村金融服务，‘两权’抵押贷款将成为金融支持农业适度规模经营和新型城镇化建设的有效途径，对盘活农村土地资产、增强农村土地资源效能、推进农村金融产品和服务方式创新起到积极作用。农民可抵押担保的权属范围也将会不断扩大，农民贷款难问题将会得到有效解决。”