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国内首份“农村贷款利率”研究报告今日发布
来源：《农村金融时报》 作者：李林鸾 发布时间：2016-12-20 点击数：3518次
导读：“12月20日，在由中国普惠金融研究院举办的“农村金融服务现状与发展”研讨会上发布了国内首份专门针对“农村贷款利率”的专题研究报告，报告以国内20年深耕农村金融的中和农信公司为例，通过深入的实地调查及论证分析，对农村小额信贷利率高于银行利率背后的原因进行了深刻解析。
研究显示，农户的贷款需求比较迫切，以一年期贷款为主，用于消费与流动性资金需求等的比例在65%以上，小额信贷可以在很大程度上起到平滑现金流的作用，避免这些原本脆弱的家庭，由于刚性需求得不到满足在经济上陷入困境。
小额信贷项目受益客户代表，来自中和农信（湖南）平江分支机构的艾煌兮的发言应证了这一点。他在会上表达了自己的心声：“去年我80多岁的老母亲和我生病，家里一下子就花了11万多元钱，原本想给儿子盖房子的钱也打了水漂。我们村的路不太好，我一直想买辆小货车跑运输，可我又提供不了抵押物。2015年我从中和农信贷了3万元，花1.7万买了辆车跑运输，剩余的给家里开销。”
以中和农信为代表的小额信贷机构，服务对象多为像艾煌兮一样的农村中低端群体。由于他们的贷款额度需求小，居住偏远之地，为他们提供服务的风险也比较高，因而为他们提供服务的成本远高于银行服务小微企业的单位成本，这是导致我国农户小额信贷利率偏高的一个主要原因。
中国普惠金融研究院秘书长、中国人民大学商学院李焰教授在发言中指出了小额信贷机构利率偏高的另一原因——融资成本高。“我国小额信贷机构普遍无法吸收储蓄，这也是导致贷款利率偏高的另一主要因素”。李焰说道：“研究显示，资金成本最低的为资金互助社，约为零，其次为银行类机构，约为3%，中和农信的融资成本约为7.2%。”
“对于小额信贷的利率问题，大家基本达成了共识，就是经营收入要覆盖所有成本，包括经营成本、融资成本、坏账准备，通货膨胀率也应该考虑进去，再加上一些利润。”中国小额信贷联盟理事长杜晓山教授指出，“对此，尤努斯教授本人认为，利润率在10个百分点以内属于绿灯区间，在10-15百分点之间为黄灯区域，在15以上为红灯区域，这个观点我是特别认同的。中和农信1.4%的利润空间已经很少了，在绿灯区域。从客户的角度，确实希望利率进一步降低，为此，我建议中国政府应借鉴国际上很多国家的成功经验，建立专门的基金，例如，孟加拉国政府支持设立的批发基金PKSF，为真正支农支小的小微金融机构提供低成本的资金，从而降低这些机构的贷款利率，反哺农民。”
研究显示，农户的贷款需求比较迫切，以一年期贷款为主，用于消费与流动性资金需求等的比例在65%以上，小额信贷可以在很大程度上起到平滑现金流的作用，避免这些原本脆弱的家庭，由于刚性需求得不到满足在经济上陷入困境。
此外，大部分小额信贷的客户主观上能够接受较高的利率，且他们的经营收益使其对利率有一定承受能力。报告显示，在不计劳动力工资及土地租金等隐性成本的情况下，农户种植业、养殖业、自营工商业的平均收益率为149%、37%和44%，收益率较高。“衡量农户是否能够负担小额贷款还不能仅仅看产业本身的收益率，由于小额信贷往往对农户而言是他们生产性投资的一个补充，所以资金本身可产生的边际效益其实要远远高于收益率本身。”马九杰补充说。
此项研究得到了花旗集团基金会的资金支持。花旗银行（中国）有限公司副行长黄杰表示：“希望有更多的人能够通过这份报告，了解小额信贷这一非传统金融模式为农村发展所带来的积极作用，从而影响和动员更多实践者和机构支持并参与到小额信贷的发展工作中来。这对中国普惠金融事业发展非常重要。”小额信贷项目受益客户代表，来自中和农信（湖南）平江分支机构的艾煌兮的发言应证了这一点。他在会上表达了自己的心声：“去年我80多岁的老母亲和我生病，家里一下子就花了11万多元钱，原本想给儿子盖房子的钱也打了水漂。我们村的路不太好，我一直想买辆小货车跑运输，可我又提供不了抵押物。2015年我从中和农信贷了3万元，花1.7万买了辆车跑运输，剩余的给家里开销。”
以中和农信为代表的小额信贷机构，服务对象多为像艾煌兮一样的农村中低端群体。由于他们的贷款额度需求小，居住偏远之地，为他们提供服务的风险也比较高，因而为他们提供服务的成本远高于银行服务小微企业的单位成本，这是导致我国农户小额信贷利率偏高的一个主要原因。
中国普惠金融研究院秘书长、中国人民大学商学院李焰教授在发言中指出了小额信贷机构利率偏高的另一原因——融资成本高。“我国小额信贷机构普遍无法吸收储蓄，这也是导致贷款利率偏高的另一主要因素”。李焰说道：“研究显示，资金成本最低的为资金互助社，约为零，其次为银行类机构，约为3%，中和农信的融资成本约为7.2%。”
“对于小额信贷的利率问题，大家基本达成了共识，就是经营收入要覆盖所有成本，包括经营成本、融资成本、坏账准备，通货膨胀率也应该考虑进去，再加上一些利润。”中国小额信贷联盟理事长杜晓山教授指出，“对此，尤努斯教授本人认为，利润率在10个百分点以内属于绿灯区间，在10-15百分点之间为黄灯区域，在15以上为红灯区域，这个观点我是特别认同的。中和农信1.4%的利润空间已经很少了，在绿灯区域。从客户的角度，确实希望利率进一步降低，为此，我建议中国政府应借鉴国际上很多国家的成功经验，建立专门的基金，例如，孟加拉国政府支持设立的批发基金PKSF，为真正支农支小的小微金融机构提供低成本的资金，从而降低这些机构的贷款利率，反哺农民。”