地处中国西南部的重庆有着深厚的历史底蕴，是经济、金融、文化、商贸物流、科技创新中心，也是西部大开发的桥头堡。

    说到重庆，除了美食、美女、美景外，引人注目的还有金融，特别是小贷领域创新的监管与服务，吸引了一大批国内外优秀的企业，包括阿里小贷、富登小贷、瀚华小贷、海尔小贷、农产品小贷、中和农信小贷等均在此落地扎根。

    据重庆市金融办地方处陈处长介绍，截至2016年年末，重庆已开业小额贷款公司共272家，其中，外资小贷公司45家，国有控股小贷公司10家。全行业注册资本650亿元，贷款余额约为1048亿元，稳居全国同行业前两位。

立足实体产融结合

    “立足实体、产融结合”是重庆金融发展的核心精髓，重庆市金融办曹副主任将其发展总结为五大特点。其一，用足、用好、用活政府主导的牌照资源。其二，解决“三农”、小微企业融资难、融资贵问题，重点扶持国民经济薄弱环节与社会弱势群体，践行国家普惠金融政策。其三，注重新技术与传统金融业务的融合。其四，充分利用国内、国际两个市场，特别是资本市场与货币市场。其五，重视风险控制，将风控措施落实到位。

    曹副主任表示，重庆虽然地处西部地区，但在中国与新加坡政府间第三个合作项目中，重庆金融在四大领域排第一，同时自贸区金融也在如火如荼地进行。“我们一直积极贯彻落实国家战略，通过重庆金融的自我实践，将一些领域变成国家的战略平台，‘自上而下’与‘自下而上’两股力量互动。”

    在他看来，金融是重庆经济的重要支柱之一，而重庆的小贷行业是重庆金融的重要组成部分，而非简单的有机补充。

    为缺乏抵押质押能力的小微企业、个体户与“三农”群体提供信贷服务，缓解其融资难、融资贵问题，在坚守传统小额信贷理念的同时，探索借助新兴的互联网技术，进一步提升获客能力，提高审批、风控效率，降低信贷成本，是重庆小贷的突出特色与优势。互联网小贷降低了单位小额信贷成本，也解决了物理距离远、覆盖人群少、覆盖地区空白多的金融顽疾。

    目前，重庆共有近250家传统小额贷款公司，分布并深入在市区以及酉阳、巫溪、巫山、城口等金融资源相对缺乏的渝东北生态保护区和渝东南生态涵养区，另有35家网络小贷公司批筹，其中，已开业的网络小贷公司29家，基本形成了线上线下优势互补与融合互动，多渠道、多层次引导信贷资源向小微、“三农”倾斜的行业发展模式。

“风险为本”的监管理念

    据介绍，重庆市金融办坚持“123”的监管思路，即坚守“风险为本”的监管理念，积极与稳妥的两个发展原则，“准入要高、创新要稳与监管要严”的3项具体要求，全面深入开展本地区的小贷监管工作。

    “自始至终，我们坚持风险为本的监管理念，无论是从机构准入与日常监管，还是政策制定与风险处置，都是将风险放在首位。”陈处长表示，在监管内容上，主要把握准入监管、运营监管和风险监管三个环节；在监管方式上，主要运用了规制监管、联动监管、现场监管、非现场监管、自律监管等方式。

    在规制监管上，“对行业的监管与服务，我们坚持规制先行，从2008年开始，制定了相关的监管类、指导类、服务类、自律类等方面的文件30多个，基本覆盖了小贷行业发展与监管的方方面面。”陈处长介绍道，政策的制定坚持与时俱进，相关文件也根据行业发展与监管的需要适时进行调整与修订。

    在准入监管上，“我们认为，注册资本适当高一些，有利于小贷公司真正发挥作用。”陈处长直言，“注册资金较低的公司消化风险的能力有限，特别是在经济下行期，其抵抗风险的能力相对较差。”重庆金融办自2009年开始提高了注册资本和准入门槛条件，目前重庆主城区为3亿元、主城区外其他县区为2亿元、贫困县区为1亿元。

    在联动监管上，陈处长称：“虽然重庆金融办是小贷行业的监管主管部门，但是我们也很重视与其他部门的联动，包括央行、银监、工商、税务、司法等，都是我们小贷行业联动监管的相关部门，我们在工作中注重主动加强与上述部门的沟通、联系与协调。”

    在非现场监管方面，重庆金融办2009年开发了非现场监管系统，2015年将系统升级为实时在线的监管系统，要求小贷公司当天将业务信息自动导入或人工录入系统，“这有效防止了小贷公司数据弄虚作假，完成了我们对于统计、基本分析与风险预警的需要，提高了非现场监管的时效性和准确性，为逐步实现精准监管迈出了关键一步。”陈处长说。

    在现场监管方面，重庆金融办充分调动重庆小贷协会与区县金融办人员参与，另外还以招标的方式，利用第三方会计师事务所与律师事务所解决现场检查人员不足的问题。对于检查出的问题，联合有关行政部门灵活采用责令整改、暂停业务、暂停融资、警告通报、高管扣分、注销试点资格、吊销营业执照、移送司法处理等手段进行相应处罚。

    另外，在自律监管方面，充分发挥重庆市小贷公司协会的作用，抓好对全行业的自律、维权、协调、服务，引导行业贯彻执行监管制度，增强从业素质，规范经营行为，提高管理水平，降低经营风险。

多管齐下“抓”转型

    曹副主任指出，专业化、精细化、资产管理化是传统小贷的转型方向，要做产业链上资金的“组织者”。

    对于小贷行业来说，加快转型升级是下一个阶段的发展重点。基于此，重庆金融办多举措引导并推动小贷公司“转型盘活一批”，在经营理念、专业人才、股东结构、公司治理、商业模式上推动其转型。

    下一步，重庆金融办将“推动传统小贷公司向网络小贷转型，把具有成功发展经验的网络小贷模式进行积极推广与稳妥扶植。”陈处长强调，“推广与扶植也并非盲目，我们在审查、审批上依旧秉持积极与稳妥的原则，更加审慎，一定要严格条件，严格监管，防止一哄而上，防止都来申办网络贷款，因为传统线下经营仍有市场空间和相当长的生命周期，网络贷款模式也不是一般的小贷公司能够干的业务。我们一定要坚持具备‘十有’条件，即有资本、有模式、有平台、有场景、有客群、有数据、有产品、有风控、有团队、有承诺（尊重服从监管、承担经营过程中的风险等）。”

    另外，研究小贷公司高风险的处置指导意见，实现“存量退出一批”，对于高风险或者是有违法犯罪和重大违规行为的公司实行因企施策，分类处置，轻者处罚，重者劝退或者注销，以净化小贷市场，提高行业整体形象与水平。

    陈处长还指出，“经济下行压力加大时期，金融风险也在不断显现，小贷公司经营上相对谨慎，但要防止经济逐步回暖阶段小贷公司的经营再度发生冒进和冲动，甚至出现违法违规问题。”

    今年，重庆金融办将进一步加大合规监管力度，充分利用非现场监管与现场监管手段，并完善融资监管办法、小贷公司准入条件、网贷平台备案等相关制度。也要针对小贷行业存在的风险点，着力化解不良贷款风险，研究制定不良资产处置指引，在不良资产处置上进行创新、探索；同时，严控资金来源风险，加强群访事件的防范与管控，确保小贷行业不发生系统性风险。

    为适应小贷行业发展与监管的需要，重庆金融办将在夯实行业素质上再下工夫，通过岗位练兵、现场辅导、考察学习、专业培训和应知应会考试等多种手段，提升监管专业队伍水平，增强协会行业自律能力，提高从业人员素质。

    据重庆小贷协会刘秘书长介绍，为配合行业监管，重庆小贷协会也将充分发挥辅助监管的作用，按月分析行业运行情况，并针对突发数据变动和违规风险苗头对公司进行了解和质询；另外，对不良较高的机构，协助监管部门下发监管意见书，引导及时有效地处置不良贷款。