得益于独特的气候优势和物种优势，坐落在我国西南边陲的云南省，素有"植物王国"、"天然花园"的美誉，其农业市场空间潜力巨大。

    而天生具有普惠基因的小额贷款公司，无疑是推进金融服务贴近"三农"、贴近县域经济的生力军，在彩云之南这片土地上，为支农、惠农注入源源不断的金融活水。

    据云南省小额信贷协会数据显示，截至2016年12月末，云南省共开业小贷公司496家，行业布局实现了全省16州市、128个县区99%的覆盖率，累计发放"支农支小"贷款1169.69亿元，占发放贷款总额的82%。

    云南省小额信贷协会会长赵熙平介绍说，自2008年云南省成立首批10家小贷公司试点以来，云南小贷公司有效缓解了"三农"、小微企业贷款难，致力将金融服务延伸至最后一公里，对促进云南县域经济发展、全省普惠金融体系建设发挥了积极作用。

立足普惠 "躬身"做微贷

    小贷公司以其灵活、便捷的金融服务，有效引导民营资本投向支农、惠农领域。扎根于县域经济，发放涉农贷款来支持"三农"建设，也成为云南小贷公司突出的业务指向。

数据显示，截至2016年年末，云南省注册地在县级及以下行政区小贷公司数量为274家，占全省开业小贷公司的比例为55%；注册地在国家级贫困县的小贷公司为188家，占全省小贷公司开业数量的38%。

    昆明邦信小额贷款有限责任公司（以下简称"邦信小贷"）副总经理张纯表示，邦信小贷专注于"三农"业务领域，2016年，涉农贷款占比达到86%。云南昆明市五华区和谐小额贷款股份有限公司（以下简称"和谐小贷"）董事长冷波也告诉记者，截至2016年年底，和谐小贷发放的涉农及小微贷款占总发放贷款的82%，"三农"客户占到总客户笔数的51%。

为个体工商户、农户提供30万元以下的微型融资服务，成为和谐小贷做微贷的定位。在公司管理层看来，近几年昆明市场上多种类金融机构较为集中，考虑到小微同类金融产品的饱和度问题，转型是必经之路。而专注于业务下沉发展微贷业务，既是对小贷业务的初心回归，也可以真正与银行形成错位经营，降低系统性风险，实现可持续发展。

    据了解，和谐小贷自2011年提供微贷业务产品以来，到目前为止，微贷客户已达5000余家，平均贷款额度4.5万元，真正做到了"小额、分散"。结合云南当地农业的特点，和谐小贷为当地农户量身定制农贷产品，有面向园林养殖户的园林贷，也有面向小微个体工商户的农贸贷。

    将本土化做到极致，就要将触角深入到最基层，并以最优质、高效的服务赢得一片天地。云南呈贡县马金铺乡大营村的张姐有一个蔬菜花卉基地，在种苗购进期急需15万元资金周转。和谐小贷的信贷员在贷款申请的次日，就深入实地调查走访客户，在3天之内完成了业务受理到实现放款的全周期。张姐感叹道："太快了，信贷员上门服务效率真高！今年不愁没钱买种苗扩大规模了。"

创新本土化 发力"供应链+消费金融"

    近年来，供应链金融发展如火如荼，小微企业、个体工商户的融资需求有频率高、额度小、速度快等特点，供应链金融是专门为中小微企业量身定做的一种新型融资模式。以和谐小贷、邦信昆明小贷为代表的云南小贷公司，都纷纷试水本土化供应链，采用"1+N"的供应链模式，以核心企业为基础，渗透进整个上下游小微企业的生态链和产业链的全部环节，实现产业集群化，解决其融资需求。

    实践证明，小贷公司要实现可持续发展，必须要突破和创新。成立8年多来，和谐小贷结合云南实际情况，先后完成了产品模式的三次升级，将产业链、IPC技术和信贷工厂模式有机融合，致力于为小微客户提供高效便捷的微金融服务。和谐小贷目前已与昆明城区400余家商家建立了合作关系，将传统的双方借贷关系演变为三方合作模式，建立起特定的核心合作商进行业务拓展，为其上下游企业及消费者提供金融服务。

    据介绍，和谐小贷开展"三农"信贷业务分两步走战略。第一步立稳脚跟，走专业化产品开发的道路，抢占优质客户资源，占领未来业务发展的制高点；第二步则为客户提供增值服务，围绕城市客户的产品需求，组织农村的生产供应，提供产品定制和供应链服务，协助两端的客户做好生意，从卖"资金"转变成卖"资金+服务"。

    此外，消费金融业务的兴起，也为小贷公司开拓业务提供了蓝海。为城镇内有金融需求的中低收入人群提供消费贷款，可根据市场环境变化进行客户细分，更有针对性地提供贷款，搭建起农村金融与城市消费金融之间的联动关系。

    和谐小贷将服务的客户群体细分为小微、"三农"和城市消费金融客户。其中，城市消费金融客户主要涵盖城区各类消费者客户，如美容业、教育培训业、婴幼儿早教、农贸市场等，为不同消费群体客户提供户均6000元的消费贷款，并形成差异化产品。

修炼内功 强化风险管理

    从小贷公司长远发展来看，不断修炼企业内功，创新业务管理模式来防范风险，方能成功开拓信贷市场。

    以和谐小贷为例，其根据云南当地市场小微企业的实际情况，创新采用德国IPC调查技术与"信贷工厂"相结合的运营模式，通过设计制定标准化产品及操作流程，从营销到贷后所有环节均采取流水线作业，实现产品标准化和风险分散化。

    比如从前期的现场接待、现场调查、资料分析，到中期的贷款审批、合同签约、贷款发放，再到后期的贷后管理、贷款催收，八个不同环节设置不同技术标准及岗位，对技术流程进行分割化操作。标准化运营模式具备复制的基础，既可以有效降低信贷员的培训成本，也大大降低了信贷业务中的操作风险。

    冷波坦言，信贷工厂模式也需与时俱进，随着业务精细化管理的需求和人力成本的上升，当前传统小贷公司的痛点之一是如何由劳动密集型管理转变为技术密集型管理，从而形成行业集中、客户集群、管理集约的风险管控。在未来，升级业务模式，采用线上大数据技术也将是小贷公司防控风险的有效手段之一。