12月14、15日，第十四届中国国际金融论坛在上海隆重举行，来自全国各地的监管机构、金融机构、行业协会、企业家、著名专家、学者等近100位发言嘉宾及600多位海内外金融界、企业界高管，紧密围绕“金融本源回归服务实体经济发展”这一主题，秉持紧扣金融科技、普惠金融、区块链技术等热点，以金融科技创新与金融生态圈融合发展、金融科技引领普惠金融新实践、普惠金融体系下的小贷公司发展与农村金融建设等话题进行深入的探讨。中国小额贷款公司协会党委书记、会长向为国围绕普惠金融体系下的小贷公司发展与农村金融建设这一主题进行主旨发言，中和农信项目管理有限公司、庆云县汇海小额贷款有限公司、上海浦东新区康信小额贷款公司3家机构结合自身特点和地域优势分别作了分享交流。

    向会长认为，小贷公司已成为金融支农支小的重要补充。小贷公司从2005年中央关于农村建设一号文件提出进行小额贷款公司试点，到2008年银监会23号文《关于开展小额贷款公司试点工作的意见》正式开始试点，经历了10多个年头。据人行统计，截止2017年9月末，全国小贷公司共有8610家，从业人员107241人，注册资本金8259.23亿元，贷款余额9704.16亿元，小贷公司行业呈现“两减两增”“厂”字型高位震荡调整分化格局和强者更强、弱者出局的态势。在全国2800多个县（市）中，中东部地区小贷公司覆盖面达到100%，西部等偏远地区除西藏（信贷需求扶贫条线基本覆盖）外，覆盖面也达到90%以上。目前我国已基本建立了多元化、多层次的小微企业金融服务体系。

    他认为，小贷公司试点以来，为我国实体经济发展特别是支持“三农”、小微企业和满足弱势群体金融服务的可得性等方面，发挥了重要的、不可替代的作用。通过试点，小贷公司找到了坚持小额、分散，服务于小微、“三农”的正确方向和路子，发挥了“补短板”的作用，探索出了一批全国优秀小贷公司及其商业模式和培养出了一批优秀的小贷人，为民间资本找到了正确的出路，这些都是小贷公司10余年来试点得来的宝贵财富。

    同时应该看到，小贷公司行业也是经济新常态的组织部分。在10年试点中，小贷公司确实经历了由2009年——2013年高速发展的黄金期，到2014年至今的严峻挑战期。有的小贷公司没有做好应对严峻市场考验的准备；有的淡漠或偏离了小额、分散和服务小微、“三农”的初衷和本源；有的采用类银行模式，开发“过桥”贷款、过剩产业贷款，损失惨重；有的法人治理薄弱，内部管理松弛；有的风险防控意识差，风控机制不健全；有的高管人才队伍素质不高，不能适应市场挑战的需要。10多年试点中还有一个重要因素，就是小贷公司行业政策法规建设相对滞后，地区间制度法规差异较大，一定程度地影响了小贷公司的均衡发展。

    向会长指出，近日互联网金融和P2P网络借贷整治办141号《通知》和56号《实施方案》出来后，在行业内外引起了一定反响。这是国家主管部门治理互联网金融乱象，规范发展互联网金融特别是网络小额贷款业务的重要举措，这对传统小贷公司和网络小贷公司是好事。通过整治和规范发展，把依法合规的小贷公司搞得越来越多，非法放“现金贷”、“高利贷”的公司变得越来越少，这才是整治的本意。他个人认为，要把正规持牌小贷公司与其他无牌民间借贷组织区别开来，全国正规的小贷公司不到9000家，而社会上无牌照民间放贷组织有数十万家甚至更多，正规挂牌小贷公司是我国地方政府批准的唯一的以发放经营性贷款为主的非存款类放贷机构，区别于社会上其他所有非持牌（“无照驾驶”）民间放贷组织；要把规范整顿非法现金贷业务与传统小贷公司合法合规业务区别开来，据业内资深人士的统计数据，全国从事现金贷的公司超过4000家，而网络小贷公司从事现金贷业务的不超过30家，占比很小。99%以上的传统小贷公司根本没有、也无能力做现金贷业务，规范整顿非法现金贷乱象，清理无牌照民间金融，包括停批网络小贷公司和停批小贷公司跨省业务，不仅可以净化小贷公司的生存环境，而且可以净化小贷公司自身，使小贷公司真正回归本源，回归到服务小微企业、“三农”和区域化服务的定位这一初衷上来，这对近万家传统小贷公司是好事。要把规范整顿非法现金贷业务与合规互联网金融业务区别开来，规范整顿的是非法的无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押的现金贷业务，而且是要在对哪些有互联网基因、有场景、有资源、服务实体经济的网络小贷公司统一摸底排查清楚，由各地分别提出定义、监管体制、准入条件等诸多监管建议后，才能进入总体制定规则阶段，他个人认为，这是稳妥的做法。

    但是这次清理整顿中的很多监管措施是临时性的，需要监管部门有足够的智慧与效率，迅速完成对市场的有效整顿，尽快出台长期科学的监管制度，以保证市场的正常发展。重申小贷公司相关政策，虽然是出于对现金贷业务负面影响管制的初衷，但涉及到了传统的小贷公司，会对小贷公司信心等产生一定的影响，各方都应及时予以修正。最近国家主管部门高层也正在进行密集调研，真正摸清底数，掌握情况，加快相关法律法规出台进程，为小贷公司行业提供和创造良好的政策导向、目标引领和发展前景。我们中贷协也积极参与相关调研并客观反映行业的呼声和情况，为决策提供参考。

    向会长强调，在当前全国小贷公司行业面临严峻挑战的情况下，中贷协将与国家行业主管部门和各级地方监管部门、小贷协会一起，通力合作，采取八大举措引领小贷公司回归本源，提升能力，发挥更大作用。一是加强方向道路引领；二是加强政策法规引领；三是加强微贷技术引领；四是加强商业模式引领；五是加强风控模式引领；六是加强金融科技引领；七是加强典型人才引领；八是加强舆论宣传引领，推动小贷公司行业健康可持续发展。

    中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文分享交流了中和农信21年来致力于农村金融中小额信贷的发展经验。作为一家专注农村草根金融的社会企业，旨在通过提供方便快捷的小额信贷服务，帮助那些有劳动能力和创业激情的中低收入群体通过自身的努力有尊严地改变未来，并通过多元化的商业合作模式为农村市场量身打造保险、汇兑、理财、供应链管理等多方位的金融服务产品，活跃农村金融市场，夯实县域经济基础，以市场经济的手段帮助农户早日实现脱贫致富。截止到2017年10月，中和农信共有员工近四千人，255个分支机构，覆盖全国21个省270多个县的八万多个行政村，其中国家级、省级贫困县占比达到81%；累计放款199万笔，共计258亿元；贷款余额超过53亿元，活跃客户38万，是2009年活跃客户数量的10倍，户均余额约13000元，风险贷款率在1%左右。累计超500万的农户从中和农信小额信贷服务中受益, 对农村地区的信贷服务深度显著增强。同时，中和农信的平均单笔贷款额近年来均维持在1万元左右，确保了产品瞄准了农村低收入群体，是支持中低收入农民发展生产、脱贫致富的可持续、可获得的金融服务。

    庆云县汇海小额贷款有限公司董事长王洪海，围绕公司立足县域运营、发挥县域小贷的优势、开发经营小贷产品项目和发展乡村联络员的经营模式等方面，与大家分享交流公司的经验和做法。汇海小贷2013年1月成立，注册资金5000万元。截至2017年11月末，累计放贷90170.63万元，其中农户贷款1571笔57013.1万元，占比63.23%；小微企业贷款163笔26170万元，占比29.02%；其他贷款221笔6987.3万元，占比7.75%。公司最大一笔贷款额度是250万元，最小一笔贷款是1万元。公司开展了入户调查摸底工作——建庆云县的“农民大数据”，请乡镇分管村片的片长联络各村支部，由村干部带领公司营销人员利用晚上的时间到农户家中。每一次入户走访信贷员都会建立一份详细的信息登记表，一旦客户有用款需求，工作人员会根据之前的走访情况迅速确定信贷额度，尽快放款，提高效率。全县9个乡镇381个村都有了联络员，汇海小贷也在当地成为了家喻户晓的贷款品牌。

    上海浦东新区康信小额贷款公司总经理陈秋雯，与大家分享了公司不忘初心，深耕“三农”的经验和做法。公司坚持聚焦区域内的“三农”市场，以规模化、标准化农产品生产基地、养殖业、农产品配送、休闲农业、农副产品市场等核心企业及其上下游配套企业为客户对象，积极开发“农信贷”（单位、个人涉农短期流动资金）和链信贷（供应链融资产品）等涉及“三农”的贷款品种，满足园区小微企业、个人创业群体临时需求的经营理念，始终不忘成立小贷公司之初心，潜心深入“三农”市场，积极努力打造服务“三农”的品牌。至2017年11月底，累计向“三农”客户发放贷款65，900万元，累计发放笔数236笔，为支持当地的实体经济发展起到了积极作用。