截至2015年11月30日，齐商银行小微贷款余额283.9亿元；

    小微不良率常年低于全行贷款不良率；

    其小微信贷专营机构--小企业金融服务中心贷款不良率更是常年保持了万分之几的低位。

    红彤彤的成绩背后，有怎样的战略支撑

1、大数据优势，降低信息不对称带来的风险隐患

    所抓要害——由于小微企业没有专门的服务实体，且大多数缺乏实体资产抵押担保，如要银行为小微企业提供信贷支持，尤其是批量授信支持，前提是必须对小微企业财务信息“了如指掌”。

    对症下药——齐商银行应互联网金融蓬勃发展的大趋势，于2014年推出了“齐乐融融e+”平台，并以此平台为基础上线供应链金融平台，推出了互联网金融产品——“随鑫e贷”“数据时代”等。其中供应链金融平台可以实现与核心企业的ERP系统实时对接。

如齐商银行通过与新商机电商平台对接，实现了与其平台上1000余家企业ERP系统的实时对接，随时掌握客户的进货、销货、存货、应收账款等财务信息，确保授信客户财务信息真实可靠；“随鑫e贷”可以通过线上操作实现小微企业贷款的随借随还。

    有效地解决了问题——“数据时代”产品通过采集客户的消费信息，对降低小微企业融资风险提供了有力的参考。互联网金融平台的发展极大地降低了“新常态”下由于信息不对称带来的小微企业授信风险，并为开展批量授信提供了良好的保障。

2、加强贷前调查，把好信贷业务第一道关口

    所抓要害——小微企业具有规模和管理上的天然劣势，银行不能将对大中型企业的信贷审查条件生搬硬套到小企业的信贷业务中去，而应创新信贷审查工作，在众多有资金需求的小微企业里筛选出真正风险可控的贷款对象。

    对症下药——齐商银行运用独创的“六看(一看账本、二看产品、三看人气、四看人品、五看成效、六看存货）一听一谈、七看七重、三知”的风险考察方法和“九连环”（贷前、贷中、贷后、技术、经验、技巧、道德、管理、监督”）全流程风险管控措施，加上对国际先进风控技术的本土化融合，保证了小微金融风险的可控性，其核心是将小微企业实际控制人的个人素质、信用记录和资产实力作为考查重点，而且现已被成熟运用在实际信贷考察中。

3、监督资金使用，严防资金被挪用

    所抓要害——目前，超过50%资质的小微企业无法从银行取得信贷资金，而能从银行取得信贷资金的小微企业，又有部分企业出现挪用银行资金的情况，这种行为实际上构成了骗贷，使贷款流向了不合格的信贷主体，对银行的信贷资金安全造成了极大威胁。

    对症下药——齐商银行“齐动力•启程信用农机贷”产品的推出就很好地解决了这个问题，由于贷款是用于购置农机具，所以贷款资金流向十分明确，齐商银行可以通过观察在贷款发放后客户的电汇凭条，进一步确保资金流向。

    效果显著——目前该贷款品种已经放款接近3亿元，资金挪用率为0，未出现过一笔不良。

4、注重现金流，量身制定放款还款计划

    所抓要害——小微企业资金规模有限，如果银行贷款整笔发放整笔归还，容易造成企业财务费用及到期偿还贷款压力过大，有些企业甚至不得不通过民间资本拆借，用过桥资金偿还贷款，这种做法会进一步加大企业资金使用成本。

    对症下药——齐商银行通过引进国际先进微贷技术，针对50万元以上的贷款客户制定了差异化的还款方式，针对不同行业特点，采取了按月、按季度、灵活还款等不同的还款方式，极大程度地降低了企业因季节性原因导致的还款能力不足的问题。

同时齐商银行针对部分资质良好的企业，开展无还本续贷业务，也减少了企业续贷时用短期“过桥”资金偿还贷款造成的风险。

5、强化贷后管理，发现风险及时预警

    所抓要害——小微企业经营波动性大，抗风险能力弱，齐商银行针对小微企业在“新常态”下的特点采取更为严格的贷后检查，以便发现风险及时预警：一是提高贷后检查频率及电话回访质量。齐商银行放款后分别于一周、一月、半年内进行现场贷后回访；放款后三日内进行放款电话回访；七天、一月内进行售后电话回访，掌握企业的即时动态，截至目前电话回访率为100%。二是提高押品管理能力。

    对症下药——齐商银行通过对接客户视频监控系统，随时监控动产质押情况，建立押品的动态监测机制，及时识别、评估押品风险，实施持续有效的监管，防范因货物损失造成无物可抵的尴尬情形，并定期对抵质押物进行重检，切实起到风险缓释作用。三是在第二还款来源选择上，优先选择抵质押担保，严格控制关联担保。四是严格制定对客户经理的考核措施和责任追究机制，提高客户经理风险判断和控制能力，对企业的经营情况、企业他行贷款情况、还款能力、企业主人品、是否有潜在风险点等方面进行深入调查分析，综合评价企业实力，一旦发现风险信号，要在第一时间尽快落实风险化解预警方案。

来源：中国小额信贷机构联席会