IPC小微信贷技术大额化真的可行吗？

      以IPC小微信贷技术在中国商业化已经有些年头了，在取得成绩的同时也存在一些需要改进的方面，而大额化就是其中很重要的一方面，那么在实施大额化过程中存在着什么样的问题呢？

     1、在较多还款方式是标准分期的情况下，盲目实施大额化，出现一些客户贷款还了几个月后出现逾期的情况较多。客户在贷款时，还款方面的问题相对考虑的没那么多，如果在大额贷款需要做分期的时候一定要与借款人进行充分沟通，否则就算客户正常还款，也会引起客户的极大不满，直接表现出大额贷款的续贷率远远低于小额度贷款，产品的满意度将受到较大影响。因此改变大额贷款的还款方式很重要，要充分尊重客户意愿。

     2、小微信贷技术向大额贷款迁移的问题，一般小额贷款调查相对比较仔细，对一些财务数据的追问和获取相对比较直接，当然这与小微贷款长期处于卖方市场有一定的关系。而贷款额度增加后，特别是当贷款额度达到100万以后，这一类客户银行相对比较关注，借款人选择银行的家数相对更多，因此需要在贷前调查过程中更多的研究方式方法，一些客户信息的掌握更多的需要在平时与客户日常沟通中获得，而IPC小微信贷技术更多的是关注正面调查，因此当贷款对象发生变化后，如果我们仍然按照传统的方法来实施，可能会碰到较大的困难。但是这种技术经过总结后，可以在大额贷款中可以普遍应用的，如传帮带技术，如代审会制度。

     3、小微信贷部门人员和技术对内输出的问题，小微信贷技术输出往传统信贷部门时，时间不能过早，一定要等到小微部门有一定经验总结并达到一定成熟度之后。否则达不到这种要求，会引起其他部门对项目更多的不利评价，完全会影响到小微信贷在全行的发展，在这里想说的是，做大额贷款的信贷员到小微部门来学习的，一定要注意每次来学习的人数控制，否则会产生很多不利评价。当然更不能简单的将小微信贷员简单的往小企业和对公部门输出，如果操之过急，那么很可能出现小微信贷技术在输出的时候被更多传统客户经理稀释同化，小微信贷员技术很可能尚失殆尽。另外管理部门要有技术在实施过程中不断进行修正和进行本土化的改变，要更多的做适应性调整，当然也不要对技术进行过多的批判。

      4、对于一些银行没有一点小微信贷基础的，不太建议一开始就大规模实施小微信贷项目，特别是实施将小微贷款技术运用到大额贷款领域。过大的户均贷款可能会导致更大的风险，而目前绝大部分机构还不具备在大额贷款方面实施小微信贷技术，成功概率较低。也有不少机构在尝试通过集中培训的方式将对公客户经理或小企业客户经理赋予小微信贷技能，其实成功可能性较低，改变一位成熟的客户经理可能性几户为零，但是可以让这些有经验的客户经理去担纲一些管理工作！

来源：小微金融之路