由于对借款人的偿还能力不放心，银行往往要求借款人提供担保，它是银行确保贷款安全收回的重要措施。银行强调贷款的第一还款来源固然重要，但是客户经理绝不能轻视贷款的担保条件。它不仅是制约借款人努力还款的有力措施，而且在借款人确实不能还款时，银行可通过执行担保条件收回贷款。

       客户经理在调查阶段，要像调查借款人一样，调查担保人的所有情况。对于担保方式的作用和风险点必须充分了解和掌握，防止在调查环节发生问题，出现虚假担保，而导致在贷款无法回收时担保条件不能落实。

什么是保证担保？

       保证是指保证人和债权人约定，当债务人不能履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担连带责任的行为。保证方式分为连带责任保证和一般保证两种方式。

调查保证担保时应注意的事项

      保证人的资金实力和信用程度一定要强于借款人，银行才能接受其为担保人。

客户经理在调查中应注意以下几方面可能存在的问题：

       1、保证人资格是否合法合规。《担保法》规定哪些单位不具备保证人资格，客户经理应对此十分清楚，防止无效担保。不清楚的看第二篇文章《<担保法>规定哪些人不能作为保证人？》。

       2、借款人与保证人之间是否为关系企业？如是子公司为母公司担保，则有可能与法规抵触。

       3、虽不为关联企业，但是否企业互保？银行遇到这种“你借钱我担保，我借钱你担保”的互保企业，真到了贷款无法收回追索保证人时，往往很麻烦。

       4、保证人资产规模很大，但其债务是不是也很大？是不是同时为很多人提供了保证？

       5、保证人同意保证是否经过了其内部规定的程序。如股份公司的股东会协议，并保证是否达到了其章程规定的标准，而且客户经理还要做到“面签”，避免虚假保证人的出现。

       6、保证人是否具有担保权力？其担保的金额权限有多大？是否有其上级单位的授权书？是否属擅自对外担保行为？

落实保证的注意事项

       银行应对担保人的资格和能力进行调查和审查。

       在授信合同签订的同时或签订之前，签订保证合同。

       银行应实行双人核保，即指定双人亲临担保企业，要求有权人当面签署核保书。

       借款人发生债务转移的，必须取得银行同意，并必须取得保证人的书面同意。也可另提供银行认可的其他保证人，银行和保证人须重新签订保证合同。

       借款人不能按期偿还债务而要求展期的，须取得保证人书面同意。

       展期批准后，借款人、银行和保证人应签订展期协议。

       借款人要求变更授信合同的，应事先取得保证人的书面同意。保证人出具同意变更授信合同的书面意见，是借款人与银行变更授信合同的前提条件。

       保证人因产权结构、管理体制、经营方式的转变而需要变更保证责任的，银行应及时要求借款人提供新的保证人，并对新的保证人审查通过后，及时变更保证合同。

       在办理“借新还旧”贷款手续时，对于“新贷”与“旧贷”不是同一保证人的，或者“旧贷”没有保证而“新贷”有保证的，授信合同应明确规的贷款用途为借新还旧或者用于偿还XX授信合同项下的贷款。

       在办理授信业务时，可采取最高额保证担保方式，对应授信协议，由保证人签署最高额保证合同，为授信期内发生的债务提供担保。

来源：信贷学习网