目前，德国IPC公司已经与我国二十多家城市商业银行、农村商业银行及农信社开展合作，并在中小企业信贷市场上取得很大的成效，获得了银行业公认好评。其中，包商银行作为国内第一家正式引入IPC微贷模式的金融机构，从2005年开展微贷业务至今取得了瞩目的成绩，已经成长为国内微贷业务开展最好的金融机构之一，是IPC微贷技术在我国运用的典范。经过多年的合作，IPC为包商银行小企业贷款业务提供了专业量体裁衣的方案，并取得了不菲的成绩，而这同样也引来了国内商业银行的纷纷效仿。据不完全统计，截至目前，我国已有二十多家城市商业银行、农村商业银行及农信社与IPC开展合作，引进该公司的技术，开展小额信贷业务。尤其是包商银行、九江银行、重庆银行、台州商业银行以及中安信业等金融机构，目前相关业务已取得了一定的成效。那么，德国IPC公司微贷技术究竟是何方神圣？又是怎样将这种技术带到我国的呢？

1．概要

德国IPC公司1980年11月成立，在1980年代末，IPC的工作重心转移到了开发金融领域，开始小贷业务咨询服务，IPC为拉美、非洲及东欧转型经济体制下的许多项目制定了新方法并将方法成功实施；1990年代末，开始技术入股发展小额信贷业务，通常占15-20％的股份，通过近10年的发展，IPC牵头组建了Pro Credit控股公司，现经营位于东欧、中亚、拉美及非洲的22家银行，Pro Credit总股本权益达2.79亿欧元。2007年，在Pro Credit业务走向正轨后，IPC咨询团队再次分离，专注于咨询业务。

德国IPC和中国的合作从2005年开始，通过国家开发银行微小企业贷款项目，成功和国内12家银行合作，包括包商银行及马鞍山农村商业银行，目前包商银行的小贷业务已经取得了成功，两家计划在未来三年继续合作。除上述12家外，德国IPC公司还与国内的广州农商行、宁夏银行、阿里巴巴等多家金融机构开展了合作。

2．流程介绍

德国IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，大体上和我们传统的信贷没有什么区别，这也是该技术在国内广为接受的重要原因之一。在每个过程的细节上，充分考虑了小贷的特点，能简单的尽量简单。比如资产负债表，最简单的资产负债表只有7～8个项，简单的要求让信贷员容易掌握，也方便从客户那里获取重要信息。

3．人员招聘

德国IPC技术的特点之一是容易复制，对专业方面要求不高，更多的是对人的基本素质的要求，考试形式包括笔试、无领导小组讨论等，主要考察员工的诚信意识、亲和力、积极主动性等素质方面的要求，同时后期还有大量的评测来淘汰不合格的员工，淘汰率在20％～50％左右。初入行员工一般会有3个月的培训，培训包括看文档、观摩、课堂培训、实际业务操作等，实行师傅带徒弟的方法。

4．组织管理

德国IPC技术一般要求小贷业务以独立的事业部方式运作，总行设小贷中心，分行设区域经理，归小贷中心总经理直接领导，区域经理下面即是最小的信贷团队（一般在支行），该团队一般10人左右，包括1个主管岗，1个后台岗和8个信贷员岗，后台岗在业务上和主管岗没有直接管理关系，日常工作上后台岗归主管岗管理，体现了欧美的分权管理思想，较好地实现了内部交叉审核。

5．交叉验证

交叉验证是德国IPC技术的核心，交叉验证就是对两个方面获取的数据进行核对，如果数据偏差在一定范围比如5％以内，即认为是合理的。交叉验证有两个作用，一是获取精确的关键数据，二是用于验证申请人的诚信。

6．重要工具

在德国IPC技术中，图表工具特别重要，图标工具由于其可读性强，容易被非专业人士迅速掌握关键信息，主要工具包括时间轴工具、上下游分析工具、资产负债表工具、损益表工具、现金流量表工具等。时间轴工具主要描绘企业或者企业主的从业历程，上下游分析工具用“输入—→本企业—→输出”的关系图，描绘企业的概要业务流程，这两个方面宏观上说明企业是干什么的。资产负债表、损益表和现金流量表则分析企业是否有足够的现金流来支付贷款。一般把年收入的70％左右作为贷款还款上限。

7．效果

包商银行，自开办微小贷款业务以来，业务发展迅速，2009年全行利润10.9亿，微小贷款利息收入4亿，利润2.6亿。

来源：金融风控平台