11月29日，由中国小额信贷联盟主办的“2016年中国小额信贷国际峰会”在北京召开，论坛主题为“普惠与融合”。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇参加论坛并发表演讲。

以下为嘉宾发言全文：

       白澄宇：亲爱的朋友们，欢迎参加今天下午关于小贷联盟方面的讨论，事实上去年我们用更多的时间来进行讨论，我们去年可能更加国际性，今年更多的关注国内的问题，所以像这种国 际性的论坛就小一点了规模。但是也是个挺好的机会。

       根据2016年的数据计算，如果单笔人民币不到五十万元的话，也就是七万欧元这么多，那么就没有抵押品的话，小额信贷也可以管控好风险。即使单笔的为人民币一百万美金，他都没有担保的情况下都能够管理。所以中国小贷的规模还是处于实验的阶段，我们仍然把它设在五十万元，我们认为这绝对是中式小贷概念。当然保罗他昨天谈，他这种情况当然是做的比较好的了。而且我们为农民农户提供小贷，这些公益性的小贷机构，也会提供十万以下的贷款，所以就更小微了。但是从政府的定义也没有什么特别明确的小额贷款究竟是怎样的一个定义，咱们认为小额公司贷款，我们把它叫做MCC，就是小贷公司。

       2005年这个概念出现了，政府建议小额贷款公司的贷款，中小企业的抵押贷款为主，单笔的额度应该低于资本金的5%，所以资本金也就是几百万人民币吧。当然这是小于五千人民币也是很正常，但现在很多的小贷公司它都是数十亿资本金的。所以现在放贷都可以，比如说单笔的贷款额度低于5%的话，可能就一千万什么的，一点都不小。所以我们觉得它具于市场的中端，而不是底部。他们自己叫小贷公司，但是很多的公司他们贷款根本就不小。

       下面介绍一下中国的小贷市场，我再世界各地都看到了这张幻灯片，一边是企业的金字塔，从顶端到底端，另外一边是金融服务，是一个倒金字塔。中国的情况也非常类似，跟国际上的情况一模一样。这些是我们中国小贷的从业机构，我说了有小贷公司，尽管为数不多真正的在做小贷，我们有非政府组织在做试点项目，我们也有大型的国有商业银行，因为他们是政府政策主导的，政府的政策指导下来提供给那些贫困、偏远地区提供普惠金融的服务，所以我们还有中小型的商业银行，包括村镇银行，农村农信社，虽然是农信社，实际上他们是商业银行，他们也是某种形式的正规银行，还有一些外资银行，比如说像花旗银行，花旗银行在农村地区也开展一些试点扶贫的项目，他们给其他的银行或者小贷公司或者非政府组织，提供这种批发的贷款。

       在这五年当中，我们也有非常快发展的创新，也就是P2P借贷的平台。它与农村的小贷项目相关。第一个黄颜色的这部分他们是银行，有银行牌照的，他们批发借贷给小贷的机构，现在对小贷公司还没有正式法律规定，所以他们不是一个金融的机构，所以他们没办法从政策或者说是其他的比如说减税的这种政策当中，像其他的银行机构那样从中受益，我们还有草根的公益机构，金融机构，我们中国有三百家非政府组织，他们的对象就是农村的贫困人口，我们还有很大的另一块组织，也就是资金互助，也就是农村的社区资金互助社，就像欧洲那样。政府尤其是扶贫的机构，他们也在支持这些资金互助社。

       2016年我们有一万家村镇已经建立起这种资金互助社，它是由政府来补贴的，但是也有一些问题。

       小额信贷的监管，我们有这种监管的框架，在中国最主要的监管方就是国家的，我们还有ISS，还有CASB，他们都是由银监会监管的，MCC和NGO还有P2P，还有其他类别社区的金融或者非金融的机构，他是由地方的金融机构来管。现在政府试图要去改善我们的法律框架，去地方政府，我们是双层的监管机制。

       现在我们遇到这样一些问题和瓶颈都在哪呢？首先我们确实是缺乏这样一个相应的完善的费率和监管。即使是ACC，他还会有这样一些监管。但是现在越来越多的ETV，他们试图深入到底层，但是他们还不知道如何做小贷业务，所以说好多MSS缺乏资金和管理能力，因为他们的监管是从银监会，只能去调动50%的资产杠杆，这个应该还是说有很多的障碍。所以MCC有很大的影响。