“可解决了我的难题。”江西省余江县农民陆军长接受笔者采访时道出了心里话，而在一年前，他还因肉牛养殖缺乏资金而犯愁。

    据悉，一年多来中国银监会鹰潭监管分局认真落实中央《关于完善农村土地所有权承包权经营权分置办法的意见》即“三权分置”意见，主动作为、高位推动，引领农商银行打造了农村承包土地经营权抵押贷款的“余江模式”，让农村的千家万户享受到普惠金融的实惠。作为江西省土地制度改革唯一的试点县，余江县稳步实施、逐步推广，辐射周边乡镇，已经有321户像陆军长一样的农民申请到了农村承包土地经营权抵押贷款，金额2.66亿元。

积极推动 明晰“三权”

    鹰潭监管分局表示，该局紧扣实际，积极推动明晰“三权”。落实集体所有权，建立风险“责任链”，农户办理承包土地经营权抵押贷款必须得到当地村委会、村小组的明确支持，由村委会、村小组签字同意后提出书面申请;稳定农户承包权，疏通备案“主渠道”，按照“依法有序、自主自愿、稳妥推进、风险可控”的原则，申请人必须将办理抵押贷款的农村承包土地经营权到土地流转服务中心、乡政府相关部门备案;放活土地经营权，赋予土地“融资权”。经过确权颁证备案后，农户可以到银行申请承包土地经营权抵押贷款。

    作为试点的“排头兵”，余江县潢溪镇全部13个村委会、42个村小组，共授信农村土地承包经营权抵押贷款265户、金额2135万元，贷款余额1403万元。

    同时，鹰潭监管分局联合当地金融办、人行出台了《银保贷业务工作指引》，促成农商银行、恒邦保险公司、县(市)政府签订三方合作框架协议，以银行提供信贷资金、保险公司提供保险、政府提供保费补贴的模式，推出“金土地”品牌的银保贷业务，有效缓释担保不足、融资难的问题。根据《指引》要求，当地政府的200万元保费资金全部筹措到位。此外，鹰潭监管分局加强与当地国土资源局、农业局、房管局等部门的沟通协作，指导农商银行制定和完善了《农村土地承包经营权抵押贷款试点工作实施方案》、《土地承包经营权抵押贷款管理办法》等配套制度。

紧抓服务 提升质效

    据悉，鹰潭监管分局积极推动农商银行抓服务，提质效。由农商银行明晰授信额度，根据农户田亩数核定贷款额度基数，按每亩每年500元折算，至第二轮承包期末2027年有10年，则总价值为5000元;同时结合农户在农商银行的存款流水等因素对授信额度适当放大，最高贷款额度可达20万元，并对核定的额度在村小组张榜公示，做到阳光透明。不断提升办贷质量，农民提出申请、村小组签字、村委会和乡镇同意后，将申请材料提交农商银行，农商银行在3个工作日内完成审核、发放贷款。另外，将传统的放贷模式与互联网金融、百福惠民卡业务相结合，通过手机APP一次授信、循环使用，方便快捷。

    同时，强化风险约束，农商银行选派客户经理列席村小组会议，选出贷款初审小组成员，对有贷款需求的农户资料进行背靠背打分，得分75分以上的为符合贷款条件，审核后将符合贷款条件的再交给村委会审核，对符合贷款的农户，村小组和村委会出具初审意见。审核实施“否决制”，即对有不良信用记录、有不良嗜好、有品质问题的一票否决;对因承包土地经营权抵押贷款所产生的不良贷款占该项贷款比重达8%的村小组、达10%的村委会(自然灾害等不可抗拒原因造成的除外)，停办此项业务。

改革试点 农民得实惠

    通过土地制度改革和试点农村土地承包经营权抵押贷款模式，方便土地流转使用，减少土地抛荒，也让更多的农民享受到改革试点带来的实惠。据统计，余江县潢溪镇试点中的贷款客户 有95%以上之前从未与银行业机构发生过借款业务。农商银行的一位贷款客户，于2016年5月通过农村土地承包经营权抵押贷款20万元，成立了余江县锦绣肉牛养殖家庭农场有限公司，实现年销售额160万元，现养殖规模还在继续扩大。

    农村承包土地经营权抵押贷款试点还进一步激活了土地要素、经营主体和农村市场，辐射了规模种植、生猪养殖、水产养殖及绿色蔬菜生产等行业。以余江县潢溪镇为例，新型农业经营主体、农业产业化企业获得资金扩大生产经营规模，带动了周边农村剩余劳动力就业1600多人，每年户均增收2万多元。潢溪镇皮鞋、床上用品、服装、内衣甩卖等特色行业经营遍布全国各地，规模不断壮大，农民持续增收。此外，试点中采取的“整村授信”方式，带动了农村信用环境的极大改善。余江农商银行潢溪支行开办承包土地经营权抵押贷款不到一年时间，已收回上世纪80、90年代的旧欠1200多笔，金额460多万元，新增授信265户，贷款余额1403万元，无一笔不良贷款。