上海杨浦华东小额贷款股份有限公司成立于2011年，注册资金2亿元，企业成立初期由于经营理念的偏差，在2012年钢贸系统性风险和2014年的企业倒闭潮中产生了大量固化资产，固化资金峰值达1.3亿元，企业一度陷入经营困境。

    2014年末，我正式出任华东小贷董事总经理，当时正是华东小贷最困难的时期。四年间，公司回收了固化资金8500万元，剩余固化资产亦有望于2018年内完成上海市首例小贷公司不良资产剥离。2014年底至今，华东小贷累计盈利近1亿元，新增贷款坏账率不足0.3%，公司成功扭亏为盈。

    一、一手抓新增，一手抓存量

    2014年末，华东小贷由于过半资产处于固化状态，企业经营基本陷入停滞。我和团队顶着巨大的压力在盘活不良资产的同时进行新业务的开展。我们认识到只有利用新业务的开展，才能稀释固化资产对企业经营带来的不良影响。事实证明正是这一决定使公司经营逐渐走向正轨，企业恢复了生机。

    二、把握时机，不拘一格盘活资产

    2015年到2017年是房地产的快速上升期，我们抓住了这一机遇期，顺利地在低损失甚至不损失的情况下，盘活公司的固化资产。不良资产的处置如果流于形式化公式化可能导致处置的时间延长甚至搁置，更为严重的是一旦错过了机遇期，就可能导致资产损失。因此在不良资产的处置方式上，我们不拘一格，根据不良资产和债务人的财务和个性特点，组合运用司法处置、资产重组、合法催收等多种方式，取得了较好的效果。

    目前我司已成功回收了约8500万的固化资金，剩余部分计划通过整体转让方式进行处置。不良资产整体转让核销方案已通过金融办和国资委的支持，是全市首例小贷公司不良资产剥离案例，有望于2018年内完成。

    三、投行理念经营小贷公司

    在我就任华东小贷董事总经理前，曾就职于国内多家投资机构，我将投资理论应用于小贷公司的日常经营，取得了意想不到的效果。根据投资组合的理论，我认为小贷公司就应该坚持“小额分散”的风控理念，我更为华东小贷量身打造了“产品组合运营”的经营策略，通过贷款金额的分散、信贷产品的分散、担保资产的分散、客户人群的分散增强公司整体的抗风险能力。2015-2018年是国内政策多变、经济环境整体偏差的几年，正是因为资产的分散，华东小贷未出现大的风险，实现了逆势成长。

    四、管理是最好的风险控制

    精细化管理是我担任华东小贷总经理之初就提出的理念。公司存量逾期贷款的背后，除了经济大环境的问题也体现出管理的问题，因此我认为“公司管理就是最好的风险控制。”目前华东小贷实施的风控模式叫做“全流程风控”，各职能部门和各业务流程均贯彻风险控制理念，执行风险控制职能。该风控模式执行以来，公司的管理水平和风险控制能力都有了显著提升。

    小贷公司是最接地气的金融机构，但是接地气不意味着不规范、不严谨、不科学。我认为小贷公司经营的核心就是在规范、严谨、科学的基础上提供灵活、创新、便捷的金融服务，而如何兼顾这些特点做大做强小贷这个行业是我和小贷从业者共同的使命和课题。

   （周明，上海杨浦华东小额贷款股份有限公司董事总经理，英国利物浦大学计量经济学硕士，曾任职中国诚信和亚商资本，在信用评级、上市公司并购和风险投资领域拥有丰富的经验。）