贷前调查质量的优劣直接关系到贷款决策的正确与否。最常用的调查分析方法就是“6C”分析法。

    “6C”分析法能切实做到防范和有效化解贷款风险，从而不断地完善贷前预测机制，做到尽可能地降低贷款风险系数。是每个信贷经理都知道的，信贷调查中常用的一种工具。

       ◇品德（character）：即借款申请人的信誉、道德，也就是借款申请人诚心履行其偿债义务的可能性。这是“6C”中最为重要的因素，因为信用交易意味着一种付款承诺，若借款申请人无偿债的诚意，则信用的风险势必会增大。

       ◇能力（capacity）：是指借款申请人的偿债能力。可以根据其过去的偿债记录进行衡量，再以实地调查或考察其投资项目、经营方式作为参考依据。

       ◇资产（capital）：是借款申请人的真实财务状况，特别强调其有形资产净值。

       ◇担保物（collateral）：指借款申请人所提供的信用担保的资产数量与质量。这一因素对于评估那些情况不清楚或信用状况不明的借款人尤为重要。

       ◇环境（conditions）：指可以影响借款申请人履行偿债义务的经济环境。

       ◇连续性（continue）：指借款人经营前景的长短。

       “6C”情报的取得，需要信贷员在贷前调查过程中通过实地调查、走访他人、查阅以前相关记录来完成。信贷实务中，信贷人员只要充分运用好信用“6C”分析法，认真做好贷前调查，就能为贷款决策者提供最真实、完整的放贷信息，就能确保信贷资金充分发挥作用，确保信贷资金如期收回。

       在实际的信贷业务案例中，借款申请人在信贷人员面前口若悬河，表现出非常诚信的样子，但在尽职调查过程中我们经常发现，实际的借款用途并不是申请时所描述的那样。

       例如，申请时是流动资金借款，而信贷人员经过多方面核实发现，申请来的资金是想购置固定设备；所呈报的财务报表的资产规模和经营利润令人刮目相看，但实际在查询银行对账单或纳税发票时，又令人大跌眼镜；在考察合同真实性时，客户又无法拿出履行合同的付款凭证或收款凭证。

       贷前的尽职调查必须慎之又慎。信贷调查时，要充分运用分析工具和分析方法，把握企业分析的六大要素，准确、全面、高质量地保证贷前尽职调查。”